8(800)201-99-74

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

Содержание

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2018 году?

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Суть вопроса

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и он полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере;
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом);
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества;
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление;
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом;
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие же страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно или нет?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при взятии ипотеки весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ «Об ипотеке» оно является добровольным.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить клиенту иные, более жесткие условия кредитования.

В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://ipotekunado.ru/straxovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke-straxovat-ili-net/

Страхование жизни обязательно при ипотеке

Страхование жизни обязательно при ипотеке

Как правило, договор страхования жизни заключается не с банком, а с компаниями, направленными на работу с риском невозвращения заемных средств. Поэтому банки зачастую заключают договоры на взаимовыгодных условиях и направляют своих клиентов в конкретные компании. Необходимость таких взаимоотношений обусловлена следующим:

Учитывая колебания на валютном рынке, Сбербанк устанавливает базовые ставки по кредитам на большой срок. К примеру, на данный момент актуальная ставка 14,5%, она действительна до 28.02.2015. В случае отказа клиента воспользоваться услугами инструмента «Сбербанк: ипотека, страхование жизни» для него ставка поднимается до 15,5%.

Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет, выгода для заемщика и банка, штрафы при отказе

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор.

Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами.

Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в 2017 году

  • при увеличении возраста страхователя — чем старше гражданин, тем выше стоимость;
  • при наличии хронических заболеваний;
  • при принадлежности клиента к мужскому полу (это связано с тем, что мужчины живут меньше женщин);
  • при имеющихся вредных условиях работы клиента;
  • при значительной сумме кредита.

Законодательством РФ не предусмотрена обязательность страхования жизни при ипотечном кредитовании (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ). Согласно указанным нормам закона каждый гражданин вправе сам решать: нужна ему страховка или нет. Позиция банковских учреждений в этом вопросе ясна: они пытаются застраховать свои инвестиции. Позиция клиента же неоднозначна: с одной стороны – это дополнительные платежи, с другой – гарантия сохранения недвижимости в собственности при потере трудоспособности и даже в случае смерти.

Рекомендуем прочесть:  Алименты и задолженность по алиментам

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании.

Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.

Рекомендуем прочесть:  1м3 горячей воды стоимость

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.

  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий.

За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Страхование жизни при ипотеке

Изучение заявления должно быть проведено в отведенный для этого срок — от 5 до 15 дней. Если у страховой компании возникают сомнения в отношении подтверждающих страховую ситуацию или величину ущерба документов, может потребоваться их проверка. Тогда срок рассмотрения вопроса увеличится. Срок может быть продлен в случае возбуждения уголовного дела по обстоятельствам страховой ситуации.

Законодательные акты, касающиеся ипотечного кредитования, предусматривают обязательность страхования лишь залога (недвижимости), но не жизни или здоровья клиента. Банки выставляют подобные требования в целях минимизации собственных рисков по долгосрочным займам, не учитывая обязательно ли страхование жизни при ипотеке или нет.

Страхование жизни при ипотеке: для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Страховка при ипотеке: обязательна или нет

Поскольку ипотека выдается на весьма длительный период, то непредвиденные случаи, которые могут произойти в жизни, обязывают банк предусмотреть возможные риски потери жизни, здоровья и трудо- и платежеспособности заявителя. На основании вышеизложенных опасений для банка является обязательной страховка своего клиента.

В современных нестабильных экономических условиях ипотека является для многих людей единственным вариантом приобретения собственного жилья.

Для того чтобы ее взять, следует выполнить ряд требований банка: юридическая чистота объекта недвижимости, сбор и подача документов, подтверждающих свою платежеспособность.

Кроме перечисленных требований, обязательным условием предоставления кредита на жилье является страхование залога.

Источник: http://russianjurist.ru/trudovoe-pravo/strahovanie-zhizni-obyazatelno-pri-ipoteke

Страхование жизни заемщика при ипотеке и кредите: оформление договора, стоимость полиса, варианты выплат при страховом случае

Страхование жизни заемщика при ипотеке и кредите: оформление договора, стоимость полиса, варианты выплат при страховом случае

Открытие кредитной линии – это ответственный шаг в жизни, так как он сопряжён с некоторой материальной зависимостью от обстоятельств. Положим, пока всё хорошо со здоровьем, с компанией, в которой вы добросовестно трудитесь, опасаться нечего. Но если произойдут непредвиденные обстоятельства, связанные с потерей трудоспособности или работы, то выплата долга станет большой проблемой.

Исключить подобные ситуации поможет заключение договора страхования. Данная мера защищает от убытков не только банки, но и клиентов страховых компаний.

Страхование жизни при кредите

Срочный кредит, выдаваемый в день обращения или при покупке товара, открываемый на период от нескольких месяцев до нескольких лет – это риск для банка. За тот короткий промежуток времени, пока подписываются бумаги, сложно изучить материальное состояние обратившегося за деньгами. Более того, такой род займа под проценты зачастую не требует наличия поручителей.

Договор страхования защищает клиента. Страховщик обязуется погасить кредит вместо него при наступлении страховых случаев. Банки охотнее открывают кредитную линию тем, кто готов застраховаться, ведь это гарант получения выданных финансов с процентами. Более того, заёмщики, заключая договор страхования, получают дополнительный доход (комиссионное вознаграждение).

Особенности страхования жизни при ипотеке

Крупные банки страны требует от своих клиентов застраховать жизнь, так как выделяют им внушительную сумму на длительный срок.

В выдаче кредита без страховки обычно отказывают.

Это объясняется тем, что возврат денег будет происходить один или несколько десятков лет. За указанное время здоровье человека может серьёзно пошатнуться либо вообще наступить смерть. Полис требует дополнительных затрат, но открывает определённые возможности застрахованным лицам:

  • менее высокие процентные ставки по займам на строительство жилья;
  • отсрочка регулярных выплат и рефинансирование займа при временной невозможности выплаты долга;
  • погашение кредита страховщиком при наступлении страхового случая;
  • гарант сохранения жилья за семьёй кредитополучателя при его смерти, инвалидности или серьёзной болезни.

Данный вид страхования имеет определённые особенности:

  1. Согласно разработанному законодательству обязательно необходимо страховать предмет залога от разрушения или повреждения. Но банки требуют у своих клиентов оформлять полис страхования жизни, здоровья и рисков потери прав собственности на недвижимость.
  2. Снижение размера страховой выплаты с течением времени. Указанная сумма рассчитывается на основании остатка по кредиту. Раз в год сотрудники страховой компании анализируют величину задолженности и пересчитывают страховой взнос на новый год.
  3. Защита собственного капитала от инфляции. Если на выплату кредита отложена определённая сумма, предназначенная на неблагоприятный период жизни (потеря работы и др.), то к моменту наступления чёрной поры она может обесцениться. Страховые выплаты лишены указанного недостатка.
  4. Договор ипотечного кредитования оформляется на весь период выплаты задолженности.
  5. Банк требует от пользователя кредитом, чтобы страховая выплата равнялась сумме кредита плюс десять процентов.
  6. Большинство заёмщиков страхуют приобретаемую квартиру на полную стоимость. Данная мера позволяет им быть уверенными в том, что при наступлении страхового случая долг полностью возвращается страховщиком. Оставшаяся сумма по страховому полису выдаётся клиенту на руки.
  7. Банк-кредитор требует подписывать страховой договор со страховыми компаниями-компаньонами.
  8. Ипотечное страхование, касающееся возможности потери права собственности заемщика на жильё, для многих банков является обязательным и должно быть открыто на всё время выплаты долга. Какие-то заёмщики требуют только трёхлетнего периода страхования данного риска. Для новостроек это вообще не актуальный вопрос.

Аспекты, влияющие на стоимость страхования жизни при кредите или ипотеке

Стоимость страховки зависит от определённых факторов:

  • возраст заёмщика (чем он старше, тем услуга дороже);
  • состояние здоровья клиента;
  • род профессиональной деятельности;
  • наличие скидок у страховых компаний (сезонные акции, снижающие процент страхового взноса до 0,5-0,8).

Все эти пункты определяют размер процентной ставки и загоняют его в интервал от 0,3 до 1,6 от оставшейся суммы долга.

Непосредственно стоимость страхования самого жилья зависит от технических характеристик дома (отделка, перекрытия и пр.) и укладывается между 0,3 и 1,6 процентами от оставшейся суммы долга.

Тариф страхования утраты прав на жильё (титула) зависит от, так называемой, «юридической чистоты жилья» (0,2 -0,7 процентов).

Таким образом, среднее значение общих расходов на страховку укладывается в размер одного или полутора процентов от остатка долга плюс десять процентов.

Необходимые документы и порядок заключение договора страхования

Страхование жизни оформляется в виде договора со страховщиком. Клиент обязан представить необходимые документы:

  • паспорт;
  • медицинское заключение, выданное определённой клиникой;
  • анкету, направленную на выявление подробностей образа жизни страхователя, заполненную без приукрашивания фактов (в случае выявления обмана страховые выплаты могут быть сокращены).

Важно знать

При подписании документов обратите внимание на следующие пункты:

  • перечень страховых случаев;
  • величина страховой премии;
  • размер регулярных выплат;
  • периодичность страховых взносов;
  • алгоритм расчёта сумм, которые потребуется заплатить.

После оформления полиса следует ожидание момента получения кредита. Далее потребуется оплатить страхование жизни и трудоспособности. Страховые выплаты по готовому жилью (страхование недвижимости и титула) выплачиваются со дня получения занимаемой суммы. Выплаты за строящееся жильё производятся после того, как оно будет оформлено в собственность.

Страховые случаи

Договор страхования ипотеки подразумевает большой перечень страховых случаев, зависящий от направленности полиса. Причём каждая компания предлагает свои варианты.

Страхование жизни и трудоспособности включает ряд важных страховых случаев:

  • смерть клиента;
  • несчастный случай;
  • серьёзное заболевание;
  • полная потеря трудоспособности (инвалидность первой группы);
  • частичная потеря трудоспособности (инвалидность второй группы).

Страхование жилья учитывает два страховых случая: полное разрушение и частичное повреждение жилья. Причины таких несчастий могут быть самыми разными:

  • пожар;
  • наводнение;
  • природные катаклизмы;
  • противозаконные действия каких-либо лиц (поджог, подрыв и др.);
  • наличие инженерных ошибок;
  • дефекты в конструкции сооружения.

Страхованию титула жилья основывается на ситуации, связанной с судебным постановлением, на основании которого лицо, взявшее заём, теряет права собственности на недвижимость.

Выплаты по страховке

Получить положенные выплаты по страховке возможно, выполнив необходимые требования страховых фирм. Одно из важнейших – своевременное извещение банка и страховщика. Второе обязательное условие – следование выданным рекомендациям.

Смерть кредитополучателя

Если по причине происшествия страхового случая заёмщик потерял трудоспособность или умер, то страховщик вместо него погашает кредит. Заложенная недвижимость становится собственностью пострадавшего либо его наследников.

Повреждение застрахованной квартиры

Выплаты по страховке в данном случае производятся заёмщику.

Но в этой ситуации существует важный нюанс: страхование жилья лишь на величину ипотечного кредита, а не на размер полной стоимости, может не покрыть затрат на восстановление недвижимости.

Утрата прав собственности на жильё кредитополучателем

В такой ситуации выплаты по страховке получает банк. Страховая фирма возместит ему долговую сумму по кредиту, увеличенную на десять процентов. Клиент страхователя может рассчитывать на получение денег только, если он страховал недвижимость на полную стоимость.

Правила возвращения стоимости страховки по кредиту или ипотеке

Досрочное погашение задолженности позволяет расторгнуть договор страхования до момента его окончания.

В таком случае страховщик возвращает сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользуемое время.

Например, если страховой взнос внесён за текущий год, а через шесть месяцев кредит выплачен досрочно, то есть возможность вернуть взнос, приходящийся на вторые шесть месяцев.

Обращение в банк или страховую компанию

Застрахованное лицо должно написать заявление о перерасчёте страховых выплат и возврате переплаченных денег в ту организацию, где была оформлена страховка.

  • Заявление, оформленное в двух экземплярах, должно быть зарегистрировано.
  • Второй экземпляр с соответствующей отметкой выдаётся на руки клиенту.

Обращение в банк, расположенный в другом городе

Территориальное удаление требует отправления заявления заказным письмом с уведомлением о получении и с описью вложений. Правильными действиями являются следующие:

  • Указание в письме срока, в течение которого от банка ожидается принятие решения.
  • Требование ответить на заявление в письменном виде.
  • Предварительное получение выписки по лицевому счёту.

Если банк отказал в возвращении денег, то написанное заявление следует отослать в Роспотребнадзора или суд.

Подробнее о нюансах страхования при ипотечном и автокредитовании в этом видео:

3 Комментария

Источник: http://lifenofear.com/lichnoe-strahovanie/zhizni/pri-ipoteke-i-kredite.html

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2018 году

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2018 году

Каждый ипотечный заемщик при получении ссуды на покупку жилья сталкивается с рядом дополнительных затрат, среди которых довольно весомая доля приходится на оформление страховки.

По российскому законодательству банки обязаны требовать у заемщиков оформления страхового полиса на приобретаемый им объект недвижимости. Но многие кредитные организации идут дальше и настаивают также на оформлении страхования жизни, а в некоторых случаях и титула.

Для чего это делается и можно ли избежать дополнительных трат – рассмотрим сегодня.

Особенности страхования жизни при наличии ипотеки

Хотя страхование жизни при ипотеке в 2018 году не закреплено на законодательном уровне, многие кредитные организации настаивают на его оформлении. При этом они предлагают оформление ссуды и без подобной страховки, но под более высокий процент, который малопривлекателен для заемщика.

Встречаются и ситуации, когда банк просто отказывает в выдаче займа тому, кто не предоставит необходимый полис. Законно ли это? Скорее, нет, но формально причина отказа в кредитовании может быть не связана с нежеланием потенциального заемщика получать страховку. Уличить банк в нечестной игре будет довольно трудно или даже невозможно.

По закону кредитные организации имеют право не сообщать клиенту причину отказа в предоставлении ссуды, и этим правом они успешно пользуются.

Для чего банки требуют от заемщиков оформление дополнительных страховок? Все очень просто – чтобы обезопасить себе и свои активы.

Поскольку ипотечные ссуды в большинстве случаев выдаются на довольно длительные сроки, даже предоставление различного рода справок о доходах и занятости не может быть 100% гарантией погашения задолженности.

А наличие страховки при ряде форс-мажорных ситуаций станет гарантом того, что выплаты за заемщика произведет страховая компания. То есть в выигрышном положении окажется и заемщик, и банк. Другой вопрос, что форс-мажор может и не произойти, а платить страховые взносы в любом случае придется.

Варианты страхования

При заключении кредитного договора потенциальный заемщик сталкивается с необходимостью оформления нескольких страховок.

Страхование недвижимости в залоге

Независимо от желания заемщика, застраховать приобретаемый на заемные средства объект недвижимости, который выступает залогом по кредиту, придется, ведь это является обязательным условием предоставления ссуды в каждом банке.

Данное требование закреплено статьей 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)». Наличие страхового полиса на квартиру, комнату или дом позволяет принять их в залог с минимальным дисконтом, а также минимизирует ряд рисков.

Собираясь взять ипотеку и оформить страховой полис на жилье, необходимо помнить о некоторых нюансах:

  • Страхование недвижимости осуществляется только на случаи рисков, связанных с ее утратой или повреждением (страховым случаем признается пожар, различного рода стихийные бедствия, способствующие нанесению ущерба и т. п.).
  • Выгодоприобретателем по страховке назначается банк, который в случае наступления страхового случая и получит сумму компенсации (она будет зачислена в счет погашения задолженности по кредиту).
  • Страхование производится на сумму, которая должна быть не меньше, чем размер кредита, а по мере уменьшения основного взноса будет сокращаться и страховая сумма.
  • Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге, до момента полного погашения задолженности перед банком.
  • Поскольку стандартный договор со страховщиком заключается сроком на 1 год, то ежегодно придется его пролонгировать или заключать новый, но перед этим необходимо будет уточнить у банка остаток задолженности, чтобы застраховать имущество на сумму за вычетом уже сделанных платежей.
  • Если вовремя не заботиться о заключении ежегодного договора страхования на новый срок, то в какой-то момент можно получить от банка требование о досрочном погашении кредита.

Страхование жизни

Как уже было сказано выше, страхование жизни и здоровья не является обязательным, но оно в большинстве случаев дает возможность получить ипотеку под более низкий процент, а также позволяет заемщику быть уверенным в своем завтрашнем дне. Страховые случаи традиционно включают следующие риски:

  • Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая возникла во время действия договора.
  • Потеря трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы.
  • Временная нетрудоспособность, которая длится более 30 дней (предусмотрено не всеми страховыми компаниями).

Во всех из этих случаев страховое возмещение будет перечислено банку, а заемщик или его семья не потеряют недвижимость. Однако если заемщик умирает в результате самоубийства или погибает в автокатастрофе, виновником которой признают его, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.

Страхование жизни также должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора, в противном случае банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить его условия и повысить размер процентной ставки. Данная возможность сейчас прописана условиями почти каждого ипотечного договора.

Отдельно стоит сказать о том, что необходимость оформления страхования здоровья и жизни предусмотрена некоторыми ипотечными программами, оформляемыми при участии господдержки. В этих случаях страховка уже обязательна и получить кредит без ее предоставления не получится.

Страхование титула

Еще один тип страховки, который банки рекомендуют оформить, но не имеют права требовать – это страхование титула. Заключение такого договора помогает защитить права покупателя в двух случаях:

  • При признании сделки по купле-продаже недвижимости недействительной.
  • При истребовании у покупателя недвижимости или ее части лицами, которые в силу тех или иных обстоятельств сохранили право собственности на данный объект.

Поскольку на 100% проверить прошлое недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, бывает крайне сложно или невозможно, оформление данного вида страхования выгодно как для банка, так и для покупателя, который в случае наступления страхового случая сможет вернуть долг банку и собственные средства, вложенные в покупку. Для новостроек подобные страховки не актуальны, поскольку покупатель квадратных метров в ней станет первым ее собственником.

Страхуется титул не на весь срок кредита, а на первые три года, поскольку именно такой период у искового срока давности.

Как происходит процесс оформления

Ипотечное страхование здоровья и жизни, так же как и страхование недвижимости, каждый банк предлагает оформить в строго определенных компаниях. Перечень их, как правило, довольно обширен, поэтому, несмотря на рекомендации кредитора, выбор у заемщика будет.

Многие кредитные организации работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, а в некоторых банках созданы даже собственные страховые компании. Например, у популярного среди ипотечных заемщиков Сбербанка есть также компания «Сбербанк – страхование жизни», у «Россельхозбанка» – «РСХБ-Страхование», у «Альфа-Банка» – «Альфастрахование».

Свои страховые компании работают в «ВТБ 24», «Газпромбанка» и многих других. Это очень удобно для клиентов, ведь им ничего не придется делать для получения страховки – банк подготовит бумаги сам и останется только подписать их практически одновременно с кредитным договором.

Но минус у такого выбора тоже есть, ведь страховые компании, являющиеся по сути частью команды банка, порой предлагают не самые выгодные условия и тарифы.

Большинство банков сотрудничают с известными и крупными страховщиками – «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и другими.

Перечень необходимых документов

Для оформления договора страхования необходимо собрать определенные пакет документов, в который должны входить:

  • Паспорт.
  • Заполненное заявление на имущественное или личное страхование.
  • Справка из банка о выдаче ипотеки.
  • Если оформляется страхование здоровья и жизни, то может потребоваться медицинская справка, подтверждающая отсутствие определенного перечня заболеваний, но просят ее страховщики не всегда и порой им достаточно бывает просто устного подтверждения клиента о том, что он здоров.

Также необходимо подготовить определенную документацию по объекту недвижимости, список которой должен включать:

  • Копию договора купли-продажи недвижимости или иные документы, подтверждающие переход права собственности.
  • Свидетельство о гос. регистрации права собственности, на котором имеется отметка о наложении на недвижимость обременений в связи с залогом в банке.
  • Копию тех. паспорта недвижимости.
  • Копию документа о проведении оценки.
  • Копию выписки из домовой книги.

В отдельных случаях и по усмотрению страховщика могут быть запрошены и другие документы.

Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов потребуется несколько иной и его необходимо уточнить заранее.

Каковы сроки?

В большинстве случаев решить вопросы со страховой компанией и оформить необходимые полисы можно в течение одного дня. Более длинный срок может возникнуть по двум причинам:

  • Если для оформления страховки предоставлен неполный пакет документов.
  • Если компания потребует проведения медицинского обследования и предоставления ей заключения о состоянии здоровья.

Стоимость

Вопрос относительно того, сколько придется тратить на страховку, актуален для каждого будущего заемщика.

Если речь идет о страховании недвижимости, то здесь размер премии рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы, которая, в свою очередь, равна размеру долга по ипотеке. Традиционно это бывает 0,3–1,5%.

Конкретный процент зависит от состояния объекта недвижимости. Например, для кирпичной новостройки премия будет меньше, а вот для вторичного фонда в любом случае окажется выше.

Страхование жизни будет стоить примерно таких же затрат, но конкретный размер определяется в зависимости от возраста заемщика, его социального статуса, места работы и ряда других условий. Значение имеет даже вес и пол заемщика. Например, для полных людей ставки страхования предлагается повышенная, а для женщин она традиционно бывает немного ниже, чем для мужчин.

Стоимость страхования титула составляет от 0,2 до 2,5%. Самая высокая ставка устанавливается на первый год действия договора, когда риск признания его недействительным особенно высок. На следующие два года страховка будет уже более дешевой.

Стоит ли страховать свою жизнь, приобретая жилье в ипотеку?

Настаивать на страховании жизни заемщика в большинстве случаев банки не могут. Исключение составляют лишь отдельные программы, условиями которых это предусмотрено в качестве обязательного требования.

Если рассматривать целесообразность оформления страховки с финансовой точки зрения, то чаще выгоднее бывает получить кредит с повышенной процентной ставкой, чем каждый год платить за страховку жизни и здоровья. Или же стоимость страховки и разница при получении ссуды с повышенной ставкой будет примерно равными.

Однако наличие договора страхования позволяет заемщику быть уверенным в том, что при определенных обстоятельствах страховщик частично или полностью покроет задолженность кредитора перед банком, а сам заемщик будет освобожден от уплаты взносов и при этом не потеряет квартиру. Другой вопрос, что далеко не всегда наличие страховки позволяет рассчитывать на получение возмещения, ведь получение вреда здоровью или смерть при определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются.

Принимать решение о необходимости страхования жизни или отказе от него в каждом случае нужно индивидуально, в зависимости от того, с какой кредитной организацией заключается договор ипотеки и что в нем указано. Дело в том, что отдельные кредиторы рекомендуют застраховать жизнь, но в их договорах данное требование не обозначены.

Другие, например, Сбербанк или «ВТБ 24» повышают ставку по ипотеке при отсутствии страховки на 1%, что, конечно, много, но не критично. «Райффайзенбанк» предлагает ставку на 0,5%% выше. А вот в «Юникредитбанк» ставка по ипотеке при отсутствии договора страхования жизни и здоровья повышается на 2,5%, что уже довольно ощутимо.

Источник: https://ipotekar.guru/other/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Что нужно знать о страховании недвижимости при ипотеке

Что нужно знать о страховании недвижимости при ипотеке

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

Рекламный блок:

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

  • перечень рисков, покрывающихся страховкой;
  • объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
  • технические характеристики недвижимости;
  • особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

Рекламный блок:

  1. Повреждение или уничтожение имущества в результате пожара.
  2. Повреждение или уничтожение в результате наводнения.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Мошеннические действия третьих лиц.

Заемщик может дополнительно изъявить желание застраховать недвижимость на предмет сохранности внутренней отделки от непредвиденных обстоятельств. К примеру, от затопления соседями сверху. Однако это приведет к увеличению стоимости полиса.

Чаще всего оговоренная сумма возмещения при наступлении страхового случая складывается из объема ипотечного займа с коэффициентом 1,1. Ее получает банк. Заемщик по желанию может увеличить эту сумму до стоимости имущества по рынку. Тогда банк получит только сумму ипотеки, а остальное компенсируется заемщику.

Стоимость рассчитывается индивидуально, так как на нее оказывают влияние множество критериев. Окончательная цифра определяется с учетом особенностей объекта страхования. Оценивается все, начиная от года постройки здания, заканчивая качеством отделочного материала.

Для оценки реальной стоимости жилья на момент заключения договора стоит обратиться к профессиональному оценщику. Специалист проанализирует состояние квартиры и ситуацию на рынке. На основании отчета об оценке будет осуществлен расчет страхового платежа.

Многие страховые организации предлагают получателям ипотечного кредита комплексные пакеты услуг. Такие решения обходятся значительно дешевле, чем приобретение каждого вида страховки отдельно. Общая стоимость не превысит 1,5 %.

Страховой полис оплачивается ежегодно до момента полного погашения ипотеки. Платеж рассчитывается с учетом остатка невыплаченного долга банку. По мере уменьшения остатка снижается и стоимость страховки.

Порядок внесения страховых взносов контролируется банком. За нарушение требований страховой организации в кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции.

Страховые случаи

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

  • пожара;
  • затопления;
  • стихийного бедствия;
  • мошенничества;
  • выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/prochie-sdelki/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.