Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

Содержание
  1. Можно ли и как правильно отказаться от страховки по ипотеке?
  2. Что дает страховка?
  3. Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке
  4. Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?
  5. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?
  6. Обязательно ли страхование при ипотеке?
  7. Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
  8. Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:
  9. Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:
  10. Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:
  11. Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:
  12. Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:
  13. Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :
  14. Закон о страховании
  15. Какие виды страховок возвращаются?
  16. Можно ли отказаться от страховки?
  17. Тонкости в законе о периоде охлаждения
  18. Доступные пути отказа от страховки
  19. Способы
  20. Документы для обращения в суд
  21. Особенности возврата средств, внесённых по страховке
  22. Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите
  23. Досрочное погашение и возврат страховки
  24. Действовать самому или обратиться к юристу?
  25. Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?
  26. Что такое ипотечное страхование?
  27. Виды ипотечного страхования
  28. Особенность ипотечного страхования
  29. Что страховать обязательно, а что нет?
  30. Сколько стоит страховой полис по ипотеке?
  31. Выплата при страховании
  32. Можно ли отказаться от страховки?
  33. Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита
  34. Подведем итоги
  35. Обязательная или нет страховка при ипотеке
  36. Для чего необходима страховка жизни при ипотеке
  37. Как рассчитывается стоимость страховки жизни при ипотеке
  38. Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?
  39. Как правильно вести себя с менеджерами банка
  40. Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа
  41. Что делать, если страховой случай все же наступил

Можно ли и как правильно отказаться от страховки по ипотеке?

Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях.

Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента.

Соответственно у людей возникает естественный вопрос — можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:

  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

ПлюсыМинусы
В случае потери трудоспособности, возможной смерти клиента страховая компания возлагает на себя все материальные обязательства. В результате родственники заемщика будут избавлены от необходимости возвращать долг банковской организации Внушительные дополнительные расходы. Срок страхования равен сроку ипотеки (кроме титула, который действует в течение первых 3-х лет с момента заключения сделки)
Подписание страхового договора предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку на более льготных условиях. В случае отказа кредиторы повышают процентную ставку по жилищному займу на несколько процентных пунктов (5-10 п.п.). Поэтому нередко ипотечный кредит выглядит выгоднее со всеми видами страховок, чем без них.Возможное проведение медицинского осмотра перед заключением договора. В случае наступления страхового случая страховщикам еще придется доказать, что клиент не скрыл какие-либо хронические заболевания и пр.
Рассматривая титульное страхование, следует понимать его сущность. Заемщик может попасть в разные ситуации и каждый из бывших владельцев, приобретенной в кредит недвижимости, имеет право оспорить сделку. Согласно статистике в Москве ежегодно расторгается около 2 000 сделок с недвижимостью. Так, в случае если вашу квартиру вернут продавцу по доказуемым причинам, то вряд ли вы получите свои деньги обратно, а страхование титула (риск утраты права собственности) поможет получить возмещении и рассчитаться с банкомНе все форс-мажорные обстоятельства могут быть признаны компанией страховыми случаями. При подписании контракта следует все внимательно изучить, чтобы понимать, когда в возмещении может быть отказано. Например, страховая компания не станет выплачивать деньги, если смерть клиента наступила в результате алкогольного отравления
При отсутствии страховых случаев в период кредитования выплаченные компании деньги не клиенту возвращаются

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита.

Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными.

Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

  1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
  2. Федеральная антимонопольная служба.
  3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

  1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
  2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
  3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
  4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
  5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Источник: https://ojivaem.ru/ipoteka/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-ipoteke/

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Africa Studio/Fotolia

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились.

Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме.

Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно.

Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход.

Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения.

Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги.

Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль – транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто.

За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу.

В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения.

Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью.

В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк.

Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней.

Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление.

В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки.

Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

  • 21.08.2017
  • 0
  • Юридические тонкости

Источник: https://BusinessMan.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Далеко не все знакомы с термином «ипотечное страхование». Однако если вы собираетесь взять жилищный кредит, столкнуться с ним так или иначе придется. У заемщиков возникает немало вопросов, связанных с тем, имеет ли банк право предлагать заключение договоров страхования по всем ипотечным кредитам. В данном материале рассмотрим это подробнее.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование предназначено для защиты финансовых интересов всех участников жилищного кредитования. С помощью страховки возможные риски перераспределяются между банком, заемщиком и страховой компанией. Благодаря такому соглашению банки предупреждают негативные последствия.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Ипотечную страховку заключают для того, чтобы:

  • клиент смог выплатить долги в случае потери трудоспособности или работы, болезни, снижения уровня дохода, смерти;
  • банковское учреждение гарантировало себе возврат денег, что дает возможность снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования по сравнению с потребительскими займами.

Виды ипотечного страхования

Законодательство предусматривает три вида ипотечного страхования:

  • имущества при получении кредита на жилую недвижимость от рисков его повреждения или утраты (имущественное);
  • жизни и трудоспособности заемщика или созаемщика (личное);
  • утраты права собственности на находящееся в залоге имущество (титульное).

Дополнительно банки могут предложить своим заемщикам застраховать гражданскую ответственность перед:

  • кредитором в случае просрочки платежей или невозможности в дальнейшем отдавать деньги;
  • третьими лицами в случае использования квартиры (к примеру, затопление жилья соседей снизу).

Особенность ипотечного страхования

Больше всего в заключении договора страхования заинтересован банк. Если наступил страховой случай, компания произведет предусмотренные соглашением выплаты именно в пользу кредитного учреждения. Их размер не будет превышать величину понесенного ущерба или общую сумму непогашенной задолженности.

Уплачиваются страховые взносы двумя способами: единовременным платежом при заключении ипотечного договора на весь период кредитования или ежегодно до окончания действия займа.

Что страховать обязательно, а что нет?

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) РФ» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное оформление полиса только на находящуюся под залогом недвижимость.

Обратите внимание! Ипотечная страховка не должна включать в себя все случаи, от которых недвижимость может быть застрахована. В обязательном порядке жилье должно быть защищено соглашением лишь от повреждений водой или огнем.  

Все остальные риски в виде кражи, падения самолетов и иных летательных аппаратов, возникновения прочих обстоятельств страхователь вправе не оплачивать по договору займа, даже если банк настоятельно рекомендует это сделать с целью снижения процентов по кредиту.  

Остальные два вида ипотечного страхования в виде личного полиса или титула могут применяться только по желанию клиента банка. От таких страховок можно отказаться.

Но нужно быть готовым к тому, что после отказа кредитное учреждение может предложить повышенную ставку, действующую в пределах обычных внутренних программ. Повлиять на это страховщик не сможет.

Если же банк вообще откажет в выдаче кредита по причине отсутствия личной или титульной страховки, то это будет нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Как поступить в такой ситуации, и что сделать, чтобы получить долгосрочный займ под меньшие проценты и на больший период времени? Несмотря на то, что страховать жизнь и здоровье не всегда экономически выгодно, следует хорошо подумать и принять решение с учетом того, что:

  • личную страховку можно подписывать не по всем, а по отдельным рискам;
  • титул можно не страховать на все время действия кредита, а только на 3 года, что поможет обезопасить собственность только в первое время, когда она является новым объектом недвижимости.

Такие действия помогут заемщику сэкономить свои средства и взять кредит на выгодных условиях.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке?

Ипотечная страховка действует во время действия самого кредита. Первоначальное страховое соглашение заключается сроком на год с учетом дальнейшего продления.

При этом учитывается оставшаяся стоимость займа и иные условия. Сумма определяется с учетом общей стоимости кредита, к ней дополнительно плюсуются начисляемые проценты, выплачиваемые в процессе действия договора.

Порядок расчета заемщик выбирает самостоятельно.

Величина тарифа комплексного ипотечного страхования определяется исходя из:

  • вида находящегося в залоге недвижимого имущества;
  • общего периода действующей страховки;
  • пола и возраста заемщика;
  • общих условий кредитования;
  • материальных возможностей получателя займа.

Страховой взнос колеблется в пределах от 0,5 до 2,5% от общей стоимости кредита. Распределяется страховка следующим образом:

  • для страхования заложенной недвижимости – от 0,1 до 0,5%;
  • для личного страхования – от 0,2 до 1,5%;
  • для титульного страхования – 0,2 до 0,5%.

Выплата при страховании

Чтобы получить страховую выплату во время действия ипотечного договора, необходимо наступление страхового случая, приведшего к утрате или порче недвижимого имущества. К таким причинам относятся:

  • пожар, наводнение, землетрясение или иное стихийное бедствие;
  • дефект в конструкции здания, о котором заемщик не знал и не мог знать;
  • вандализм и иные уголовно наказуемые действия со стороны третьих лиц, выражающиеся в поджоге, подрыве и иных деяниях.

Обратите внимание! Как только наступил страховой случай, следует незамедлительно сообщить о нем в кредитную организацию и страховую компанию. В случае порчи недвижимости страховщик обязан выплатить заемщику денежное возмещение.

Выплата осуществляется не на всю сумму реального ущерба, а только с учетом полученного кредита. В этом случае страховка может не покрыть расходы на восстановление имущества.

Если недвижимость была полностью потеряна, то компания выплачивает банку остаток долга по займу и дополнительно к этому 10%.

Если страховка была оформлена на всю сумму жилой недвижимости, то заемщик имеет право претендовать на получение разницы между стоимостью имущества и полученного ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Заключив договор страхования непосредственно во время подписания с банком договора займа, отказаться от страховки можно будет только в том случае, если займ был полностью погашен. В иной ситуации будут нарушены положения договора.

Банковские учреждения стараются сотрудничать с проверенными и крупными страховыми компаниями. Поэтому отказаться от выплаты страховки будет нельзя, а вот сменить страховщика можно в любое время после окончания действия договора. Если договор продолжает действовать, то поменять страховую компанию можно будет, только предварительно согласовав этот вопрос с банком.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

При полном досрочном погашении ипотечного кредита заемщик вправе потребовать от страховщика возврата именно той суммы, которая обеспечивала страхование рисков в оставшийся для выплаты кредита период.

Вернуть часть страховой суммы можно и тогда, если при полном погашении ипотеки страховой случай не наступил, или если сумма страховки была оплачена на больший период.

Для этого следует собрать и предоставить в страховую компанию:

  • письменное заявление о получении страховки за ненаступивший период;
  • паспорт, удостоверяющий личность страховщика;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • справку из кредитного учреждения о досрочном возврате взятых денег;
  • платежные поручения, подтверждающие своевременную уплату страховых взносов.

Обратите внимание! Заемщику лучше не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части суммы страховых взносов. Если после подачи заявления в страховую компанию прошел месяц, в течение которого был получен письменный отказ в возврате средств, то обратиться следует в судебную инстанцию по месту нахождения страховой компании или ее филиала.

Подведем итоги

Ипотечная страховка более актуальна людей, имеющих средние доходы. Если гражданин внес небольшой первоначальный взнос и взял в банке значительную сумму, то для кредитора наступает повышенный финансовый риск.

Страховой договор в этом случае будет гарантией для банка при возникновении непредвиденных ситуаций.

Получатель кредита в свою очередь может быть спокоен, если возникнут какие-то неприятные инциденты, связанные с приобретенной недвижимостью.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Для оформления страхового полиса следует выбрать проверенную и надежную компанию. Сделать выбор можно не только из предложенных банком-кредитором вариантов, но и самостоятельно. Следует подать письменное заявление, а после сбора требуемого пакета документов и определения тарифов по взносам, подписать соответствующий договор страхования ипотечного кредита.

В самой страховке должны быть правильно отражены все моменты, связанные с выплатой причитающихся сумм, а также с невыплатой сумм, которые по договору не являются страховыми.

Правильно оформленная ипотечная страховка повысит лимит доверия кредитора и придаст уверенность заемщику. Помогут в этой работе юристы нашей компании. Они проанализируют все необходимые документы, проведут консультацию и помогут в случае необходимости получить страховку или вернуть деньги после проведения перерасчета при досрочно погашенном кредите.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/obyazatelno-li-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-i/

Обязательная или нет страховка при ипотеке

Обязательная или нет страховка при ипотеке

Фото с сайта creditzzz.ru

Ипотечное кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Сейчас идет активное строительство новых домов, призванных стать жильем для миллионов россиян.

Всё выглядит достаточно радужно, но только на первый взгляд. Дело в том, что позволить себе новую квартиру может не каждый.

Поэтому все больше народа стремятся в банки, отстаивая очереди на право получения займа, который им придется выплачивать много лет.

Важным условием получением ипотеки является оформление страховки. Все потому, что долг выплачивается долгое время, как правило, 25, а то и 30 лет. Логично, что за этот период с заёмщиком может произойти всё, что только можно придумать.

Именно поэтому банку нужно быть уверенным в том, что его финансовые активы не пострадают. Сегодня поговорим о том, обязательно ли страховаться можно ли отказаться от страховки по ипотеке и не платить, к чему это может привести в итоге.

Для чего необходима страховка жизни при ипотеке

На самом деле, этот вопрос волнует множество граждан нашей страны. Так ли нужно влезать в эту процедуру и переплачивать и без того огромные суммы.

Ответим, что страховка – это очень полезное и действительно нужное приобретение. Бояться его не стоит. Процесс оформления не занимает много времени и сил, кроме того, иногда можно поручить его специалистам банка. Дело в том, что учреждение имеет несколько страховых партнеров, и вам в этом случае останется ознакомится с большим количеством предложений и выбрать что-то одно.

Если вы решили пойти именно этим путем, то знайте, что погашение страховки будет осуществлено за счет займа.

Климент так же можете не принимать во внимание этот способ и самостоятельно заняться оформлением страховки. Для этого ему придется найти компанию, собрать все документы и взносы отдавать своими кровными. В свой банк он может принести только копию договора. Этого будет вполне достаточно. Какая страховка их этих обязательна при ипотеке, решать только вам.

Чем же так полезна эта процедура?

Если вы неожиданно умрете, вашим родственникам не придется гасить долг вместо вас.

Да, все мы не вечны, а человек смертен, особенно неожиданно. Если успеете оформить страховку, а потом скончаетесь, то расчитаться с кредитом придется агенству, а вот ваши близкие смогут просто переоформить на себя права на недвижимость.

С человеческой точки зрения этот подход идеален. Только подумайте, если заемщика не стало, то по сути, гасить кредит просто некому.
Если пренебречь страховкой, то можно убедиться в возможности иного финала.

Банку придется выселить всю семью из квартиры, выставить недвижимость на торги и возместить ущерб. Кстати, в этом случае, если квартиру продадут за сумму, которая превышает размер долга, то разницу все же отдадут родственникам покойного.

Но, как показывает практика, разница является просто минимальной, её не хватит, чтобы купить новое жильё.

Расскажем ещё об одном варианте, позволяющем близким погибшего попытаться переписать недвижимость на себя. Только в этом случае ипотека тоже перейдет к нам вместе с жилплощадью. Прежде чем обратиться к этому способу, рекомендуем подумать. Ведь в случае потери кормильца находить огромные суммы для ежемесячных платежей просто не выйдет.

Именно поэтому отношение к страховке настолько двойственно. Те люди, которые не дождались страхового случая и выплатили кредит, недовольны переплатами. А те, кто столкнулся с бедой, напротив, счастливы, что успели оформить страховку вовремя.

Как рассчитывается стоимость страховки жизни при ипотеке

фото с сайта arendator.ru

На цену страховки влияют несколько факторов:

  • Возраст клиента.
  • Место его работы.
  • Результаты медицинского обследования и другие.

Кроме того, большое внимание уделяется и состоянию квартиры, которая берется в залог. Естественно, что жильё в элитной новостройке, красивом новом доме в бизнес-районе будет намного проще застраховать, чем маленькую квартиру в старинном полуразвалившемся строении.

Именно поэтому, так сложно сказать точно, во что вам обойдется страхование. Каждому случаю – индивидуальные условия.

Помните, что пройти медицинское обследование придется в любом случае. Ведь вашему агентству или банку необходимо удостовериться, что у их клиента нет смертельной болезни. Неизлечимое заболевание можете стать серьезным фактором в вынесении отказа по займу.

Чтобы вам стало более понятно, приведем простой пример.

Вы купили квартиру, которая стоит 3 000 000. Заплатили за неё частично. У вас был личный 1 000 000 рублей, а остальные два вы взяли у банка. Подсчитаем среднюю ставку по займу, примерно 12%,. Получается, что в месяц вам надо отдавать 22 000 рублей.

Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Предположим, что за страховку вы примете 1%. Подсчитаем годовое количество средств и получим около 20 000. Выходит, что вам придется отдать за страховку чуть больше месячного платежа.

Помните, что пройдет год и общий займ станет меньше, а вместе с ним и ваш взнос по страховке.

Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное.

Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни».

А годовые ставки у нее не самые низкие: страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%; страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%; страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Фото с сайта Люди PRO

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование».
  • САО «ВСК».
  • ООО «ИСК «Евро-Полис».
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах.

Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог.

В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа

фото с сайта UTMagazine.ru

Возврат страховки после выплаты ипотеки вполне возможен. Только для этого вам придется определить, какой именно договор вы заключили с банком. Они бывают двух видов:

  • Договор личного страхования

Если вы оформили именно его, то получили страховой полис. Такие соглашения заключают между собой клиенты и страховые агентства.

Чаще всего к этому виду относятся страховки жизни и здоровья. Договор заключается тремя сторонами: представителем банка, сотрудником страховой компании и самим заемщиком. Страхуется сам клиент. В случае наступления страхового эпизода, кампания самостоятельно гасит долг и выплачивает проценты банку.

Именно поэтому перед тем как начинать битву за проценты ознакомьтесь с типом своего договора. если вы заключали его с кампанией и имеете полис, то внимательно вчитайтесь в текст договора. На обратной стороне написано, как можно заполучить деньги обратно.

По закону, если вы оформили договор любого вида в период с 29 мая 2016 года по сегодняшний день, вы можете вернуть средства в течение первых пяти дней с момента его заключения

.

Если уложиться в данные рамки не вышло, то перечитайте имеющийся документ. В его тексте содержатся все данные об условиях возврата денег. Но приготовьтесь, что никто не гарантирует вам полного возмещения. Чаще всего банк отдаёт от половины до 70% страховки. И то, если вы уже погасили кредит и за все время сотрудничества не допустили ни одного страхового случая.

Что делать, если страховой случай все же наступил

Если неприятный момент все наступил, то не паникуйте, а успокойтесь. Первым делом позвоните в банк и обо всем расскажите сотрудникам. Если страховались в агентстве, то сообщите туда. Вот и все. Остальными вопросами должны заниматься не вы, а специалисты учреждений.

Помните, что по прошествии нескольких лет, вы можете самостоятельно отказаться от осуществления выплат по страховке. В этом случае приготовьтесь к тому, что организация, выдавшая вам кредит, захочет, чтобы вы досрочно его погасили. Это требование вполне логично. Ведь если нет займа, нет и рисков.

В качестве заключения

Страховаться или нет – личное дело каждого. Только вы решаете, стоит ли обезопасить себя или жить, как на пороховой бочке. Надеемся, что информация, которую мы вам предоставили в этой статье, стала для вас ценным и полезным приобретением. Ознакомьтесь с видео, чтобы лучше разобраться в данной теме.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://datarealty.ru/articles/ipoteka/obyazatelnaya-ili-net-strakhovka-pri-ipoteke.html

Юридическое руководство
Добавить комментарий