Особенности страхования коммерческой недвижимости: расчет стоимости и нюансы получения

Содержание
  1. Сколько стоит застраховать квартиру – пример расчета
  2. Сколько стоит страхование квартиры
  3. На стоимость влияют следующие параметры
  4. Цена полиса по страхованию гражданской ответственности
  5. Что такое «коробочное» страхование
  6. Если в квартире есть предметы роскоши, нужен ли специальный договор
  7. Предусмотрены ли скидки
  8. Пример расчёта стоимости полиса
  9. Итог
  10. Страхование коммерческого имущества: магазина и помещений, стоимость услуг и расчёт компенсации
  11. Страхование магазина и других коммерческих помещений
  12. Стоимость услуг
  13. Расчёт компенсации при наступлении страхового случая
  14. Страхование ювелирного магазина
  15. Новостройки все новостройки
  16. Виды рисков
  17. Титульное страхование
  18. Страховой полис
  19. Нюансы
  20. Страховой случай
  21. Cтрахование недвижимости – тарифы, от пожара
  22. Что это такое
  23. Особенности
  24. Зачем это нужно
  25. Правила
  26. Какие бывают риски
  27. Виды, их описание
  28. Страхование недвижимости от пожара
  29. Договор
  30. компаний
  31. Тарифы
  32. : Страхование недвижимости
  33. Оценка недвижимости для страховых целей
  34. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
  35. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая зависит от страховой стоимости. Возможны два варианта:

Сколько стоит застраховать квартиру – пример расчета

Особенности страхования коммерческой недвижимости: расчет стоимости и нюансы получения

Страхование квартиры является полезным процессом, так как позволяет возместить значительный ущерб от какого-либо повреждения или возместить утрату кражи. Полезно страхование будет во многих случаях.

Особенности и польза страхования заключаются в получении выплат без дополнительных ставок (если повреждения оцениваются менее, чем на пятнадцать тысяч рублей), довольно приемлемые цены, договор на абсолютно любые сроки (примерно от месяца до одного года), возможность приобрести как комплексный полис, так и застраховать лишь отдельные элементы (конструктивные элементы, отделка, ответственность пред соседями и т.д.), компенсация затрат на уборку в случае какого-либо вандализма или неблагоприятных действий третьих лиц, возможность заключения договора без описи имущества.

Сколько стоит страхование квартиры

В целом комплексная страховка квартиры от 1 тысячи рублей. Нельзя сказать точную цифру, так как на стоимость влияет масса параметров.

Обычно хозяин квартиры самовольно определяет все условия и нюансы страхового договора.

Как вариант, в договор он может включить различные риски: например, бой стёкол и зеркал, повреждение земельного участка или колебания сети.

Ещё он может предусмотреть возмещение дополнительных расходов: на быстрое возвращение домой из другой страны, розыск потерянных или украденных предметов роскоши, уборку в доме, восстановление документов, ключей и замков.

В целом, стоимость страховки отделки и имущества составляет 0.4%–0.8% от страховой суммы. Что касается страхования дома, то от 0.3% до 0.9%.

На стоимость влияют следующие параметры

Стоимость нельзя определить изначально. Если речь идёт об индивидуальном страховании, то в квартиру приезжает компания и проводит соответствующий осмотр, после чего даёт определенную оценку, от которой будет зависеть конечная цена страховки. Сам тариф определяется несколькими критериями: материал, на сколько стара квартира, есть ли в доме охрана, этаж квартиры и множество других.

В целом, цена зависит от риска повреждения. Например, чем отличается страховка квартиры от страховки деревянного дома? Тем, что риск повреждения деревянной конструкции гораздо выше. В следствие чего оплата за него будет гораздо больше.

Если квартира кем-то арендуется, то цена также будет выше, потому что собственник квартиры менее заинтересован в её целостности. Цена снижается в присутствии различного рода сигнализаций, железных входных дверей, наличия охраны и надёжного входа в подъезд. Страховщики называют «рисками» все нюансы, от которых следует защищать квартиру.

Самые обыденные риски:

  • Стихийные бедствия.
  • Пожар.
  • Газовые проблемы.
  • Проникновение с кражей и порчей имущества.
  • Затопление.

Страхование, включающее в себя все эти параметры, называют комплексным. Обычно оно предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.

Если подвести итог, то при определении стоимости страховки существуют раздельные критерии:

  • Конструкция помещения (двери, стены, балконы, окна, потолок и т.д.).
  • Инженерные коммуникации (отопление, электрика, сантехника и т.д.).
  • Внутренняя часть помещения (ремонт, пол, оформление стен, интерьер и т.д.).
  • Мебель и техника.
  • Срок действия страхования.

Цена полиса по страхованию гражданской ответственности

Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск. Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.

Застраховать можно следующие случаи:

  • Причинение вреда здоровью.
  • Повреждение имущества.
  • Покушение на жизнь.

Страховка покрывает:

  • Она удовлетворяет требования о возмещении причиненного вреда чему-либо.
  • Восстанавливает расходы в судебных разбирательствах.
  • Оплачивает восстановление здоровья.
  • Оплачивает восстановление поврежденного имущества.

Что такое «коробочное» страхование

Подобное страхование называется «коробочным» при условии наличия определенных критериев, рисков и цен. В него входят разные виды страховки: в целом они зависят от ваших требований и потребностей. К тому же, «коробочная» страховка стоит гораздо меньше, нежели вы будете приобретать каждый страховой полис отдельно.

https://www.youtube.com/watch?v=ekHUg03wI1A

Подобного рода страхование является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это является довольно удобной особенностью, позволяя клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.

Обычно компании предлагают своим клиентам застраховаться от более значительных рисков, таких как пожар, кражи со взломом и повреждениями, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, нанесению физического вреда здоровью и так далее.

К тому же, это страхование имеет массу преимуществ:

  • Оформлять его довольно просто и быстро. Обычно этот процесс занимает всего 15 минут и имеет очень мало документов, что обеспечивает удобство и понятное содержание.
  • Представитель компании может не выезжать для осмотра и оценки квартиры. Именно поэтому данная процедура зовётся «экспресс-страхованием».

На данном этапе времени такое страхование является популярным, так как в ней существует масса проверенных и составленных вариантов страхования и имеют достаточно большую границу цены, на которую можно совершить страхование. Помимо всего, в него входят страхование гражданской ответственности при проживании в квартире.

Если в квартире есть предметы роскоши, нужен ли специальный договор

Все ценные предметы, которые находятся в квартире, можно застраховать и вместе с квартирой, и по отдельности в зависимости от желания и предпочтения владельца. Причём в различных комнатах набор критериев может различаться. К примеру, имеется возможность включить в договор только драгоценности, которые находятся в квартире или антикварный сервиз, стоящий в гостиной.

Предусмотрены ли скидки

Скидки делаются в зависимости от самой страховой компании и их особенностей. Та или иная компания может предоставлять скидки постоянным клиентам. А некоторые могут строить сотрудничество и без скидок вовсе.

В основном скидки предусмотрены при наличии у страхователя специальных полисов. Эти полисы называются «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.

Пример расчёта стоимости полиса

У каждой страховой компании разная цена, поэтому предоставим примерные цифры и методы, которые очень близки к фактам.

Допустим, вы приобрели фиксированный коробочный пакет страхования с определенными рисками (кража с повреждением, пожар, газовый взрыв, затопление, терроризм, повреждение стёкол, повреждение электро-оборудования, стихийные бедствия, действия злоумышленников), и этот пакет уже имеет определенный тариф. В целом, тариф зависит от количества рисков и самой страховой компании, и изображается он в процентах.

Итог

  • Застраховать можно как саму квартиру, так и квартиру вместе с ценными вещами, которые содержатся в ней комплексно. Всё это обсуждается с представителем страховой компании индивидуально. Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск. Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.
  • Для скидок в основном требуются полисы «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.
  • В любом случае самым выгодным вариантом будет так называемое «коробочное» страхование. Всё потому, что оно содержит в себе уже фиксированный набор вариантов страхования, которые достаточно хорошо продуманы и удобны как для страховщика, так и для самой компании. К тому же, оно является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это позволяет клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.
  • Срок действия страхового полиса довольно велик. Обычно договор заключается от месяца до года, в зависимости от предпочтений и потребностей клиента. Цена его тоже зависит от срока действия.
  • Страховка – это в большинстве случаев обязательная операция. Существует статистика МВД, по которой можно судить о количестве краж. Кражи со взломом в летний период времени возрастают на двадцать процентов. Чтобы причиненный вред не был затратным, страхование следует провести. Особенно это требуется жильцам, живущим на первом этаже, так как шанс проникнуть через окно (особенно не застекленное) в отсутствие хозяев более велик, нежели по сравнению с жителями более высоких этажей.

Источник: http://profitdef.ru/nedvizhimost/kvartira/skolko-stoit-zastraxovat.html

Страхование коммерческого имущества: магазина и помещений, стоимость услуг и расчёт компенсации

Помимо тревог и волнений за успешность избранной бизнес-деятельности, владельцы коммерческих помещений беспокоятся, и не без оснований, о том, смогут ли они финансово осилить ещё и всевозможные непредвиденные случаи – пожар, ограбление, повреждение имущества и другое. Не стоит волноваться – нужно действовать! О том, как правильно застраховать коммерческое имущество – читайте в нашей инструкции.

Страхование магазина и других коммерческих помещений

Страхование офисов, складов, производственных и торговых помещений в основном происходит в трёх направлениях – это страхование на случай:

  1. Стандартных непредвиденных происшествий (пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, наезда транспорта, падения самолёта);
  2. Вынужденной остановки деятельности организации;
  3. Наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам.

Крупные СК предлагают своим клиентам как стандартные пакеты услуг, включающие основной перечень рисков, так и индивидуальные программы. Второй вариант позволит владельцам коммерческой недвижимости не только учесть основные угрозы, но и уменьшить размер страховой премии за счёт исключения наименее важных из них.

Период действия страховки – менее года, год и более. Процедура страхования предусматривает оценку предмета страхования, при которой сотрудник компании определяет реальную рыночную стоимость имущества. На основании этой оценки определяется страховая сумма.

: Страхователь может самостоятельно уменьшить размер страховой суммы и заключить договор не на полную стоимость недвижимости. Тогда при утрате предмета страхования владельцу будет компенсирована сумма по договору. Это обычная практика при страховании залогового имущества, когда страховая сумма равна залоговой сумме.

Стоимость услуг

Для определения стоимости услуг страхования необходимо страховую сумму умножить на страховой тариф.

Для каждого конкретного предмета страхования существует своя ставка. Например, страхование товаров в магазине, отделки, оборудования и самого помещения в современном торговом центре предполагает тарифную ставку в размере 0,06–0,1%. В среднем же страховщики используют ставку 0,1–1%.

На размер страховой премии влияют и такие факторы:

  • пожароопасность помещения;
  • предупредительные системы;
  • инженерное состояние объекта;
  • обслуживающий персонал;
  • страховая история объекта;
  • параметры сделки, франшиза;
  • список страховых случаев и многое другое.

Услуги СК можно оплачивать единовременно или в рассрочку (несколькими платежами). Оплата очередного платежа за страховку товара происходит за определённый период и соответствует суммарной стоимости остатков товароматериальных ценностей (ТМЦ) в помещении.

Расчёт компенсации при наступлении страхового случая

После признания события страховым случаем, компания-страховщик производит расчёт и выплату денежной компенсации владельцу недвижимости (выгодоприобретателю). Размер выплаты зависит от того, какая стоимость предмета страхования учитывается: восстановительная или рыночная (с учётом износа).

Если предмет страхования находится в старом здании, то рыночная стоимость его будет ниже и размер компенсации может не покрыть все затраты на его восстановление. Однако коммерческая недвижимость в новых и высококлассных строениях оценивается значительно выше.

При учёте восстановительной стоимости – СК компенсирует все расходы, связанные с восстановлением имущества на основании подтверждающих документов. Итоговый размер компенсации не превысит размера страховой суммы по договору.

Страхование ювелирного магазина

Страхование каждого отдельного вида коммерческой недвижимости происходит с учётом его специфики. К примеру, наибольшим риском для ювелирного магазина считается ограбление, кража и хищение товара, а, значит, страхование такого торгового помещения, скорее всего, будет включать риски:

  1. Пропажи, порчи или кражи ТМЦ;
  2. Повреждения самого помещения магазина (витрин, окон, мебели) при взломе или вооружённом ограблении.

Важно чтобы в договоре были чётко описаны все виды и способы противоправных действий (ограбление ночью, налёт, хищение с прилавков и т. д.).

Если в ювелирном салоне есть открытые выкладки – это существенно увеличивает риски хищения, что, в свою очередь, повышает и страховой тариф.

Страхование объектов общественного питания, как правило, включает такие риски:

  • пожары;
  • аварии отопительных, водопроводных и канализационных систем;
  • стихийные бедствия;
  • наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесённый посетителям;
  • несчастный случай с сотрудником на производстве, по дороге на работу или с работы;
  • падение различных объектов;
  • противоправные действия третьих лиц и другое.

Обычной практикой для самых престижных заведений является страхование владельцем заведения своих посетителей, сотрудников и имущества, что, безусловно, поможет сохранить бизнес и позаботиться о клиентах практически в любых сложных ситуациях.

: Затраты по страхованию кафе и ресторанов от несчастного случая на производстве учитываются в себестоимость и не облагаются НДС.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-kommercheskogo-imushhestva/

Новостройки все новостройки

Новостройки все новостройки

Страхование коммерческой недвижимости: особенности

По статистическим данным, в каждом из крупных мегаполисов России застраховано около пятидесяти процентов всех офисных помещений, что говорит о востребованности данной услуги и о том, что страхование коммерческой недвижимости развивается все функциональнее.

При этом в качестве страхователей выступают собственники помещений, которые зачастую включают в заключаемые договора аренды недвижимости пункты о страховании.

Сегодня можно застраховать офисное помещение не только от таких типичных рисков, как пожар, затопление, обрушение конструкции, падение летательного средства или ограбление, но и от других нетипичных неприятностей, например, от кражи наличных денег, находящихся в кассе торгового зала. Помимо самого офиса, т.е.

помещения, владельцы могут застраховать находящееся в нем имущество, состоящее на балансе страхователя – юридического лица. Выбрав подобный вариант страхового полиса, будут защищены интересы собственника недвижимости и его арендаторов при их наличии.

Виды рисков

При помощи заключенного договора страхования с добросовестным страховщиком вы сможете избежать или существенно сгладить риски полных или частичных потерь, которые сопровождают эксплуатацию коммерческой недвижимости.

В свою очередь частичные потери подразделяются на повреждение и уничтожение недвижимого имущества и на потерю прав собственности на него.

При этом повреждение и уничтожение имущества угрожают объекту недвижимости постоянно, начиная со строительства и ввода в эксплуатацию готового объекта, в отличие от потери прав собственности, которое встречается реже.

Как правило, потеря прав собственности является следствием заявления своих прав на недвижимое имущество третьих лиц в связи с отсутствием чистоты сделки.

Важно отметить, что избежать и первого и второго видов частичных рисков или значительно снизить вероятность их наступления можно тому собственнику, который соблюдает нормативные акты и правила использования коммерческой недвижимости, а также вовремя заключит договор страхования. Хотя практика показывает, что собственники не спешат заключать договор, пока риск не настанет или пока не произойдут какие-нибудь неприятности, например затопление, пожар, ограбление.

Титульное страхование

Титульное страхование представляет собой страхование риска потери недвижимого имущества в результате утраты права собственности на него и является наиболее эффективным способом защиты имущественных интересов нового собственника при заключении договора купли-продажи коммерческой недвижимости. Главной задачей титульного страхования является защита собственника от последствий негативных событий, произошедших с приобретенной недвижимостью в прошлом, к которым следует относить:

  • заключение договора купли-продажи коммерческой недвижимости по поддельным документам;
  • превышение полномочий представителя одной из сторон сделки, совершенной с коммерческой недвижимостью;
  • мнимые и притворные сделки;
  • сделки с коммерческой недвижимостью, совершенные под влиянием заблуждения;
  • некоторые другие сделки.

Стоимость договора титульного страхования составляет в среднем от 0,2% до 4,5% от страховой суммы.

При этом довольно часто при возникновении страхового случая некоторые страховые компании не могут полностью выплатить фиксированную стоимость недвижимости, указанную в страховом полисе, поскольку выплата зависит от степени тяжести вреда имуществу.

Дабы избежать подобных проблем, владельцам коммерческой недвижимости, которые заключили договор титульного страхования, рекомендуется сохранять все документы, подтверждающие расходы.

Страховой полис

Главной целью заключения договора страхования помимо обеспечения сохранности недвижимого имущества, является получение такого страхового полиса, который удовлетворяет вашим требованиям.

Этот момент стоит упомянуть, поскольку в страховых компаниях вам предложат типовой страховой полис, включающий в себя маловероятные страховые случаи.

А здесь важно, чтобы вы не только оценили все риски, которые могут произойти с коммерческой недвижимостью, но и включили их в страховой полис.

От количества и видов рисков будет зависеть и конечная стоимость полиса, которая определяется каждый раз в зависимости от цены застрахованного имущества. Среди рисков необходимо предусмотреть возраст и общее состояние здания, в котором располагается объект недвижимости, наличие и состояние инженерных систем, а также наличие систем безопасности и многое другое.

Нюансы

Если предусмотренный договором страховой случай произошел, то вы имеете право на получение страховой выплаты, если докажете что имела место правильная эксплуатация застрахованного имущества.

Если ни один из страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования, не произошел, а срок действия договора истек или подходит к концу, вы можете попросить предоставить скидку при его пролонгации на тех или иных условиях, но в той же страховой компании.

Большинство страховых компаний функционирующих сегодня на отечественном рынке предоставляют индивидуальные скидки своим клиентам от 3 до 50%.

Как правило, срок действия договора страхования от одного до двух лет, хотя в отдельных случаях он может быть больше или меньше, особенно, если речь идет об ипотеке. В данном случае договор страхования заключается на срок действия ипотечного кредитования.

Страховой случай

Если с такими страховыми случаями, как пожар или ограбление, все более или менее понятно, то говоря о наступлении страхового случая при титульном страховании необходимо отметить, что таким считается исполнение решения суда, содержащего условие о прекращении права собственности страхователя на застрахованный объект коммерческой недвижимости. При этом страховой случай признается страховыми компаниями наступившим, при принятии искового заявления судом к рассмотрению в период действия договора страхования.

Дабы избежать неблагоприятных последствий, связанных как с потерей времени, финансов, а возможно и недвижимого имущества, рекомендуется подробно и внимательно изучать правоустанавливающие и иные документы, а чтобы предельно обезопаситься от потенциальных рисков, заключить договор страхования коммерческой недвижимости.

Источник: http://37re.ru/publication/article/152/

Cтрахование недвижимости – тарифы, от пожара

Cтрахование недвижимости - тарифы, от пожара

В настоящее время на территории Российской Федерации стала очень активно развиваться отрасль страхования недвижимого имущества. В соответствии с действующим законодательством в процедуре страхования могут принимать участие, как физические лица, так и представители среднего и малого бизнеса.

Российские граждане могут страховать своё недвижимое имущество на добровольных началах. Юридические лица должны в обязательном порядке оформлять страховые полисы на ту недвижимость, которая принадлежит государству или числится на балансе муниципальных органов.

Что это такое

Страхование недвижимости представляет собой разновидность имущественного страхования, которое регламентирует закон РФ. Главной задачей данной процедуры является возмещение понесённого ущерба владельцу недвижимого имущества, при наступлении страхового случая.

В процессе страхования недвижимости принимают участие две стороны:

  1. Страховщик. Коммерческая или государственная компания, которая имеет все разрешительные документы и лицензии, необходимые для осуществления страховой деятельности.
  2. Страхователь. Физическое или юридическое лицо, которое страхует недвижимое имущество.

Страховщик учитывает различные факторы, которые влияют на величину страховой суммы (обычно на место приглашается специалист, который проводит экспертизу строения и делает оценку).

В большинстве случаев тариф, применяемый страховыми компаниями, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации, не превышает 3,5%.

Сегодня существует две основные категории страхования недвижимости, которые пользуются большой популярностью среди российских граждан, а также представителей малого и среднего бизнеса:

  • классическое страхование;
  • экспресс-страхование (считается наиболее бюджетной программой).

Особенности

Процедура страхования недвижимого имущества имеет ряд особенностей, с которыми необходимо ознакомиться физическим и юридическим лицам перед оформлением страхового полиса:

  • условия страхования могут прописываться как в договоре, так и в специальных правилах;
  • страховая сумма определяется в том диапазоне, который страховщик сможет возместить понесённый ущерб;
  • страховая сумма не может превышать рыночную стоимость объекта недвижимости на момент подписания страхового договора;
  • на величину страховой суммы может повлиять состояние (внешнее и внутреннее) недвижимого имущества;
  • для получения страховых выплат необходимо в определённые сроки собрать пакет документов и передать их страховщику.

Зачем это нужно

Каждый владелец недвижимого имущества стремится обеспечить ему надёжную защиту от любого внешнего и внутреннего воздействия, влекущего за собой большие финансовые расходы.

Не каждый собственник имеет возможность постоянно находиться в жилом или промышленном помещении, чтобы предотвратить его повреждение. Лучшим решением станет своевременно проведённая процедура страхования, которая гарантирует выплату определённой суммы денежных средств при наступлении страхового случая.

Правила

При страховании недвижимости должны быть учтены специальные правила, в которых указываются:

  • правила возмещения компенсационных выплат;
  • правила взыскания неустойки;
  • правила прекращения правовых взаимоотношений между сторонами, подписавшими страховой договор;
  • правила признания страхового случая;
  • правила признания сделки недействительной и т. д.

Владелец недвижимого имущества при защите своих интересов в суде может ссылаться на существующие правила, в соответствии с которыми была проведена процедура страхования.

При этом следует учитывать, что в соответствующем договоре (заключённом между страховой компанией и физическим лицом, или уполномоченным представителем коммерческой либо государственной компании) должна быть ссылка на эти правила.

Правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц.

Какие бывают риски

Физическим и юридическим лицам, страхующим объекты недвижимости, следует указывать различные риски:

  • стихийные бедствия (землетрясение, ураган, наводнение, град, оползни и т. д.);
  • пожар или взрыв;
  • удар молнии;
  • поджог или другие повреждения, причинённые злоумышленниками;
  • неисправность электрической проводки, а также других инженерных коммуникаций;
  • ограбление и т. д.

Приняв решение о страховании недвижимого имущества физические и юридические лица должны определить возможные риски, которые могут стать причиной его повреждения или уничтожения. При этом следует учитывать тип строения, его год постройки и другие немаловажны факторы.

Виды, их описание

В настоящее время в России существует несколько видов страхования недвижимости, к которым можно причислить:

  • страхование городских квартир. Данный тип недвижимости может быть застрахован от взлома, затопления, пожара и различных стихийных бедствий. Хозяин квартиры может по отдельности страховать предметы домашнего обихода, внутреннюю облицовку, инженерные коммуникации и т. д;
  • страхование коттеджей, дачных домов и другой загородной недвижимости. Владельцы недвижимого имущества могут оформить страховой полис как на основное строение и подсобные помещения, так и на ландшафтный дизайн. Страховая компания, перед проведением исчислений страховой суммы, внимательно изучает материалы, из которых возводились загородные строения, наличие ценного имущества, указанные риски и т. д. При этом учитываются существующие нормы, посредством которых можно существенно снизить стоимость строения;
  • страхование недвижимости, приобретаемой по ипотечной кредитной программе. Многие финансовые учреждения оформляют ипотеку только при условии страхования недвижимого имущества;
  • титульное страхование. Этот вид страхования позволяет физическим и юридическим лицам защититься от убытков в случае потери своих прав на недвижимость. Часто страховой полис помогает при признании судом сделки (с недвижимым имуществом) недействительной.

Страхование недвижимости от пожара

Пожар в жилом или промышленном помещении может произойти по различным причинам:

  • по вине владельца недвижимости;
  • по вине злоумышленников;
  • по вине неблагоприятных природных явлений и стихийных бедствий.

Защитить городскую и загородную недвижимость от данного риска можно при помощи своевременно оформленного страхового полиса. При заключении договора владельцам недвижимого имущества необходимо учитывать различные нюансы, которые определяют причину возникновения пожара.

Возгорание недвижимости может происходить в следствие:

  • неисправности электрической проводки;
  • взрыва бытового газа;
  • поджога;
  • неосторожного обращения с огнём;
  • перепадов напряжения в электрической сети;
  • попадания молнии;
  • стихийных бедствий (от которых повреждается городская и загородная недвижимость) и т. д.

При составлении договора владелец недвижимости должен внимательно изучить каждый пункт, чтобы в последствие у него не возникло никаких разногласий со страховщиком.

В момент наступления страхового случая хозяину недвижимого имущества необходимо собрать определённый пакет документации (в него должна входить оценочная экспертиза), который следует передать в страховую компанию.

Договор

Каждая процедура страхования недвижимого имущества в обязательном порядке оформляется договором, которым определяется ответственность и обязанности обеих сторон.

После подписания данного документа на страховщика возлагается обязанность осуществить компенсационные выплаты владельцу недвижимости при наступлении страхового случая.

Страхователь при оформлении договора должен по возможности указать максимальное количество рисков, которые могут стать причиной повреждения или уничтожения его недвижимого имущества.

Этот документ составляется на бумажных носителях и после ознакомления подписывается каждой из сторон страхового процесса. После этого страховая компаний выдаёт своему клиенту на руки страховой полис, который будет являться документальным подтверждением оформленной страховой сделки.

В страховом договоре должно быть указано следующее:

  • обязательные реквизиты обеих сторон;
  • дата и место составления договора;
  • объекты страхования (каждый объект должен быть указан);
  • страховые риски;
  • сумма компенсационного возмещения при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора;
  • обязанности сторон, в том числе и определяется их степень ответственности;
  • форс-мажор и особые условия.

Договор страхования недвижимого имущества физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса может заключаться на длительный срок, так как действующим Федеральным законодательством предусматривается его автоматическое продление.

При подписании договора стороны могут исключить, дополнить или изменить некоторые положения, внесённые в правила страхования.

При составлении договора наиболее важным моментом является определение объектов страхования, в качестве которых может выступать городская и загородная недвижимость физических лиц, а также производственные и торговые помещения, числящиеся на балансе коммерческих и государственных компаний.

Образец договора страхования квартиры.

Образец договора страхования жилого помещения.

компаний

составлен на основе отзывов, оставленных клиентами страховых компаний, размещённых в интернет ресурсах:

 № п/п  Наименование страховой компании 
 1Компания «РОСГОССТРАХ»3873
 2Компания «МСК»1968
 3Компания СОАО «ВСК»1929
 4Компания «ИНГОССТРАХ»1905
 5Компания «Альфа Страхование»1644
 6Компания «СОГЛАСИЕ»1534
 7Компания «ИНТАЧ Страхование (in-touch)»1077
 8Компания «РЕСО-Гарантия»1075
 9Компания «УРАЛСИБ»1071
 10Компания «РОССИЯ»965

Тарифы

На сегодняшний день на территории Российской Федерации при страховании недвижимого имущества применяются тарифы, которые колеблются в диапазоне:

 При страховании загородной недвижимости. от 0,3% до 1,4%
 При страховании драгоценностей, антиквариата и других предметов роскоши. от 1,0 до 3,5%
 При страховании жилых строений. от 0,5%
 При страховании внутренней облицовки жилых и промышленных помещений. от 0,4% до 1,4%

Таблица стоимости страхования недвижимости в разных компаниях:

 № п/п Наименование страховой  компании Страховой  тариф (в %) Тип страхования
 1Компания «РОСГОССТРАХ»от 0,9от 2,8Страхование домаПолное страхование
 2Компания «МСК»от 0,1Полное страхование
 3Компания «Альфа Страхование»от 0,07от 0,015от 3,5Страхование зданияСтрахование ценного имуществаПолное страхование

При исчислении страховой суммы учитывается рыночная или оценочная стоимость недвижимости и особо ценного имущества. Страховые тарифы, применяемые российскими страховщиками, не существенно отличаются друг от друга.

Они напрямую зависят от следующих факторов:

  • стоимости недвижимости;
  • срока эксплуатации;
  • степени износа на момент проведения оценки;
  • места расположения объекта и т. д.

Своевременно проведённая процедура страхования позволяет физическим и юридическим лицам защититься от финансовых затрат, которые возникают в результате порчи или уничтожения недвижимого имущества.

Оформленный по всем правилам страховой полис позволит владельцам жилых и промышленных помещений чувствовать уверенность в «завтрашнем дне». Физические лица, а также представители среднего и малого бизнеса могут по своему усмотрению выбирать объект недвижимого имущества, который будет принимать участие в страховании.

: Страхование недвижимости

Страхование дома

Современный уклад жизни создает ощущение благополучия у людей. Особенно, если индивид имеет стандартный набор успешного человека: семью, любимого питомца, квартиру, машину и дачу.Но, к огромному сожалению, никто не знает будущего. Также никто не застрахован от случайностей, которые неизбежно происходят в нашей жизни. В…

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/nedvizhimosti/

Оценка недвижимости для страховых целей

Оценка недвижимости для страховых целей

Оценка недвижимости для страховых целей, как правило, проводится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового случая. При заключении договоров страхования имущества требуется определить его стоимость, а при выплатах по страховому случаю – сумму ущерба.

Страховая стоимость – денежная сумма, на которую могут быть застрахованы разрушаемые элементы имущества, рассчитанная в соответствии с методиками, используемыми в сфере государственного и частного страхования.

Страховая стоимость базируется на принципе замещения или воспроизводства объектов недвижимости, подверженных риску уничтожения. В Российской Федерации все виды страхования объединяются в две группы: имущественное и личное страхование. Личное страхование охватывает риски причинения ущерба жизни и здоровью людей.

Определение содержания имущественного страхования дано в ст.

929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: недвижимости, машин и оборудования, товарно-материальных запасов и др. (ст.

    930 ГК РФ);

  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст.

    931—932 ГК РФ);

  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Базовый принцип определения страхового возмещения (выплаты) гласит: «Страховая выплата должна вернуть страхователя в то же финансовое состояние, в каком он находился на момент страхового случая». Однако на практике фактически всегда какую-то часть убытков страхователь все равно оплачивает из своего кармана.

К примеру, восстановив за счет страховой выплаты уничтоженное огнем имущество, страхователь тем не менее несет убытки, связанные с простоем производства, потерей арендной платы и др. Возможно дополнительное страхование этих рисков, но такой комплексный полис от всех возможных рисков дорогостоящий, и поэтому в большинстве своем российские предприятия ограничиваются лишь полисом от огня.

https://www.youtube.com/watch?v=XTe4-wwSvcI

Заказчиками оценки могут выступать как страховщики, так и страхователи. Страховщик может обратиться к оценщику на основании п. 1 ст. 945 ГК РФ: «При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости».

Например, здание в хорошем состоянии может иметь низку к > балансовую стоимость. В данном случае ни страхователь, ни страхов щик не заинтересованы брать за основу балансовую стоимость, а оценивать действительную стоимость своими силами — значит, принимать на себя риск ошибки.

Также при наступлении страхового случая страховщик и страхователь могут столкнуться с проблемой объективного определения ран-мера ущерба и соответственно размера страховой выплаты. Очевидно, что экономические интересы сторон (страховщика и страхователя) в этом случае противоположны.

Обращение к независимому оценщику для объективного определения величины ущерба позволяет заинтересованным сторонам соблюсти баланс интересов и прийти к взаимоприемлемому решению.

Таким образом, отчет об оценке, выполненный лицензированным оценщиком, является официальным документом, имеющим юридическую силу в разрешении споров, как между сторонами договора страхования, так и в разбирательствах по претензиям со стороны государственных органов.

Согласно ст. 947 ГК РФ, страховая сумма может быть установлена по согласованию страхователя и страховщика, но не может превышать страховую стоимость.

Пункт 2 ст. 947 ГК РФ четко определяет страховую стоимость как «действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования». Согласно ст.

7 «Предположение об установлении рыночной стоимости объекта оценки» Фежерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретны м вид стоимости объекта, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования внормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.

Таким образом, с позиций действующего законодательства страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость.
Для расчета страховой стоимости могут применяться три классических подхода к оценке.

Затратный подход наиболее приемлем для целей страхования, так как страховую компанию интересует не рыночная стоимость всего имущественного комплекса, а лишь та его часть, которая может быть повреждена или утрачена вследствие страхового случая.

Стоимость воспроизводства этой части имущества представляется наиболее разумным вариантом его страховой оценки, так как затратный подход опирается на солидную сметно-нормативную базу отечественного строительства и способен дать надежные и наиболее точные результаты оценки недвижимости.

Доходный подход применяется для расчетов потоков доходов генерируемых недвижимостью.

Такой расчет необходим при страховании доходов страхователя от эксплуатации объекта путем страхования от перерыва в производственной деятельности, который может произойти в результате страхового случая за время восстановления объекта.

Данный подход обычно применяется для оценки ущерба от простоя предприятия (объекта недвижимости) в результате повреждения или утраты объекта оценки.

Сравнительный подход применяется для расчета возможной цены приобретения аналогичного объекта взамен утраченного. Он предполагает использование данных вторичного рынка, т.е.

определяет рыночную стоимость на основе цен продажи аналогичных объектов, поэтому его применение в целях страхования ограничено случаями, когда объект оценки является типовым и распространенным на рынке.

Еще одно ограничение на использование этого подхода – сложность определения стоимости земельного участка, который, как правило, не страхуется и вычитается из стоимости единого объекта недвижимости

В оценочной практике страховая стоимость может определяться по трем различным базам оценки — на базе стоимости замещения, на базе полной восстановительной стоимости (без учета износа объекта) и на базе рыночной стоимости.

Стоимость воспроизводства (замещения) соответствует стоимости аналогичного объекта с такой же величиной физического износа. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство аналогичного объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками) с учетом его физического износа на дату начала страхования.

Стоимость воспроизводства (замещения) может использоваться практически для всех видов объектов имущественного комплекса предприятия, исключая товарные запасы; особенно для нетиповых, с уникальными производственными или эксплутационными характеристиками зданий и сооружений.

Нецелесообразно использовать стоимость воспроизводства (замещения) для административных и офисных зданий (помещений), расположенных в центре города или в районе с плотной застройкой. Для таких объектов наиболее адекватно использование рыночной стоимости.

Полная восстановительная стоимость (без учета физического износа объекта) соответствует стоимости аналогичного нового объекта с незначительным периодом эксплуатации (менее одного года) или только что введенного в эксплуатацию. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство нового объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками).

На практике используется только по требованию ключевых клиентов.

При определении страховой стоимости объекта недвижимости на базе рыночной стоимости существуют определенные отличия от методологии классического расчета рыночной стоимости недвижимости.

Неотъемлемой частью расчетов рыночной стоимости недвижимости является определение варианта наиболее эффективного использования.

Однако совершенно очевидно, что при определении страховой стоимости объектов недвижимости нет никакой необходимости в проведении анализа наилучшего использования.

Страхованию подлежат конкретные объекты в состоянии «как есть», а не возможные гипотетические варианты улучшений, которые могут принести более высокую стоимость единому объекту недвижимости.

Отсутствие анализа наилучшего использования при расчете страховой стоимости является первым существенным отличием от классических расчетов рыночной стоимости недвижимости.

Вторым отличием является то, что при страховании доходной недвижимости и промышленных объектов, при использовании затратного подхода не принимается во внимание стоимость земельного участка (ни стоимость права собственности, ни стоимость права аренды), что обусловлено его природными характеристиками.

Расчет страховой суммы на базе рыночной стоимости осуществляется при страховании объектов недвижимости (зданий, строений, помещений), не обладающих уникальными или редкими характеристиками, как правило, расположенных в районах с плотной застройкой (в условиях города или населенных пунктов).

Нецелесообразно данную базу использовать для промышленных объектов, а также для уникальных объектов с индивидуальными характеристиками.
Выбор базы оценки зависит от вида и состояния рынка, к которому относится объект страхования.

Бывают случаи, когда страховуюстоимость одного и того же объекта можно считать по разным базам оценки с получением разных результатов.

Фактически базу оценки определяют в процессе переговоров страховщик и страхователь, а оценщик может лишь давать рекомендации в процессе подготовки договора по виду стоимости в зависимости от типа и класса имущества.

 Задачей оценщика является корректное и обоснованное определение страховой стоимости на той базе оценки, которую определили страховщик и страхователь.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая зависит от страховой стоимости. Возможны два варианта:

1) страховая сумма предполагается равной страховой стоимости, что должно четко указываться в условиях страхового договора. При этом в соответствии с п. 3 ст.

944 ГК РФ при сообщении страхователем заведомо ложной величины страховой стоимости, например в заявлении страхователя, страховщик может добиваться признания договора страхования недействительным;
2) страховая сумма меньше страховой стоимости, что однозначно указывается в страховом договоре. В этом случае страховая выплата рассчитывается согласно ст. 949 ГК РФ. «Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Размер страховых выплат определяется в соответствии с правилами страхования, лицензированными Министерством финансов Российской Федерации. В подавляющем-большинстве правил страховых компаний размер страхового возмещения по объектам недвижимости определяется следующим образом:

  • при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, но не свыше страховой суммы;
  • при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей.

Источник: https://proocenka.ru/statji/1678-otsenka-nedvizhimosti-dlya-strakhovykh-tselej

Юридическое руководство
Добавить комментарий