Особенности кредитования и обзор 5 выгодных программ по ипотеке от Связь-банка

Содержание
  1. Программы ипотечного кредитования от банка СКБ: условия, процентные ставки
  2. Ипотека с честной ставкой от 8,75%
  3. Кредит наличными под залог квартиры от 9,25%
  4. Ипотека для военнослужащих лиц
  5. Приобретение жилплощади на вторичном рынке
  6. Под залог имеющейся недвижимости
  7. Покупка объектов «Синара – Девелопмент»
  8. Кто может взять кредит
  9. Перечень необходимых документов
  10. Особенности ипотечного кредитования – самая полная информация!
  11. Что такое ипотечный займ
  12. Условия кредитования
  13. Процесс оформления ипотечного кредита
  14. Основные отличия ипотечного кредитования
  15. Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России
  16. В чем преимущества оформления ипотечного кредита
  17. Особенности оформления займа на жилье на вторичном рынке
  18. Как выгоднее погашать
  19. Досрочное погашение при дифференцированных платежах
  20. Досрочная выплата по аннуитетной схеме
  21. Выгодно ли рефинансирование
  22. Обзор самых выгодных предложений от различных банков и государства
  23. Обзор ипотечных кредитов
  24. Что такое ипотека
  25. Нецелевая ипотека
  26.  Целевая ипотека
  27. Обзор ипотечных программ
  28. Плюсы ипотеки
  29. Психологический аспект
  30. И самое главное…

Программы ипотечного кредитования от банка СКБ: условия, процентные ставки

Особенности кредитования и обзор 5 выгодных программ по ипотеке от Связь-банка

«СКБ-банк» приравнивается к крупным региональным учреждениям и является ровесником банковской системы современной РФ.

Европейский банк реконструкции и развития и крупнейшая промышленная группа Синара относятся к числу его акционеров.

На сегодня линейка банковских продуктов содержит несколько ипотечных продуктов плюс дополнительные программы, которыми можно воспользоваться совместно с основными.

В ассортименте «СКБ-банка» присутствуют не только стандартные потребительские займы наличными, но и разные продукты по ипотечному кредитованию.

Требования, условия, проценты и суммы зависят непосредственно от вида жилищной программы.

Используя предложения банка, граждане могут взять заемные средства на приобретение объекта недвижимости на первичном и вторичном рынке, а также кредит на постройку дома или другого объекта.

«СКБ-банк» совместно с АИЖК запустил четыре продукта ипотечного кредитования, которые помогут многим гражданам на более выгодных условиях приобрести жилье. Во всех программах заявка рассматривается в короткие сроки, примерно 1–2 дня.

Ипотека с честной ставкой от 8,75%

Доступна покупка недостроенной квартиры, таунхауса или апартаментов с минимальной годовой процентной ставкой от 8,75% на срок от 3 лет. Допустимый срок возврата – до 30 лет. Максимальный размер ипотеки для Москвы, МО и Ленинградской области составляет 20 млн руб., для прочих населенных пунктов – 10 млн руб.

Главным преимуществом этого продукта является возможность оформления договора по двум документам в рамках программы «Легкая ипотека». Кроме этого, можно использовать средства субсидии материнского капитала на оплату первого взноса.

Кредит наличными под залог квартиры от 9,25%

Можно получить ипотеку без первоначально взноса, предоставив в залог имеющуюся квартиру или апартаменты.

На приобретаемую недвижимость документацию предоставлять не требуется, одобрение от кредитора или страховой также необязательно – заемщик может купить любой объект.

В составе лиц, входящих в круг собственников, не должно быть несовершеннолетних граждан, недееспособных или частично дееспособных граждан.

Размер ипотеки ограничивается 20 млн руб. для жителей Московской и Ленинградской областей и 10 млн руб. – для других регионов. Период кредитования составляет 3–30 лет.

Ипотека для военнослужащих лиц

Продукт предназначается для заемщиков, состоящих на воинской службе, возрастом до 45 лет. Физическое лицо должно являться участником в накопительно-ипотечной системе. Кредит выплачивается государственной структурой ФГКУ «Росвоенипотека».

Годовая ставка переплаты в этом случае составляет 9%, а сумма заемных средств достигает 2,410 млн руб. Минимальный срок погашения ипотечной задолженности составляет 3 года, первоначальный взнос от 20% от полной стоимости жилища (можно внести собственными средствами или из накопления НИС). Аналогичную программу для военнослужащих предлагает ВТБ.

Военную ипотеку можно оформить без полиса личного страхования.

Также в «СКБ-банке» заемщики могут рефинансировать действующий ипотечный займ на квартиру или апартаменты по ставке от 9% годовых. Максимальный лимит – до 80% от стоимости объекта, но не более 20 млн для заемщиков из Москвы, Санкт-Петербурга и их областей или до 10 млн для всех остальных регионов РФ.

Кредит выплачивается в срок от 3 до 30 лет.

Объектом предыдущего финансирования может быть площадь на первичном или вторичном рынке либо кредитование для осуществления неотделимых улучшений, например, капитального ремонта или перепланировки.

По рефинансируемому займу должны быть произведены выплаты не меньше, чем за 6 процентных периодов. Под таким периодом подразумевается срок, когда плавающая ставка зафиксирована на одном уровне.

При рефинансировании заемщик может воспользоваться программой «Легкая ипотека» и оформить кредитный договор всего по двум документам.

Использовать ипотечные средства можно только на покупку строящейся или готовой квартиры в новостройке, которая аккредитована «СКБ-банком». Продавцом может быть только юридическое лицо, входящих в перечень аккредитованных организаций, размещенный на сайте «СКБ-банка».

Условия финансирования следующие:

  • Доступна сумма кредита от 350 тыс., максимальный ее размер определяется для каждого заемщика индивидуально с учетом его возможностей.
  • Выдаются заемные средства на период от 3 до 30 лет.
  • Минимальная доля первоначального взноса составляет 20%.
  • Годовая процентная ставка переплаты 14,5% – если размер первоначально внесенного платежа менее 50% от полной стоимости жилья, 14% – если оплатить больше 50%. А также банк предлагает изменить условия кредитования по договору и снизить ставку на 2% в обоих случаях, но для этого потребуется заплатить комиссию.

Заемщик, при оформлении кредита, должен достигнуть 21 года, а на момент окончательной выплаты ему должно быть менее 65 лет. Программа предполагает привлечение до 2 созаемщиков для увеличения максимального кредитного лимита, таковыми могут являться любые физические лица.

Приобретаемая недвижимость обязательно страхуется и выступает в роли залога. Если объект еще не возведен, то накладываются обременения на право требования ДДУ. На основании заявления «СКБ-банк» произведет частичное или полное досрочное закрытие договора, не взимая никаких дополнительных комиссий.

Приобретение жилплощади на вторичном рынке

Программа позволяет приобретать любое недвижимое имущество, представленное на вторичном рынке. Это может быть квартира, дом, таунхаус, участок земли, вместе с расположенным на нем объектом, комната в общежитии.

Так как покупаемая недвижимость автоматически становится залогом, то банковское учреждение выдвигает к нему ряд требований, к самому главному из них относится ликвидность.

То есть объект не должен находиться в аварийном состоянии, быть заложенным другой организации или иметь юридические нарекания.

Условия кредитования в этой программе следующие:

  • Ипотечные средства выдаются в размере от 350 тыс. руб., максимальная сумма устанавливается для каждого клиента отдельно.
  • Предоставляется заем только на 12, 20, 30 лет.
  • Размер первоначального взноса не меньше 20%.
  • Для оформления этой ипотечной программы возраст заемщика должен быть от 23 до 65 лет.

Ставка переплаты – плавающая. На первый год 14%, на второй 15%, на третий и все последующие – 16% годовых. Если заемщик оплатит комиссию за изменение условий договора, банк снизит процент на 2 пункта в каждом случае. Также следует иметь в виду, что по данному продукту применяется дифференцированная схема выплаты.

Для повышения размера ипотеки банком СКБ допускается привлечение двух созаемщиков. При этом выступать им может любое лицо, в том числе супруг/супруга или другой родственник.

Жены и мужья автоматически становятся участниками кредита. При расчете суммы кредита будет учтен доход всех участников, благодаря чему повысится максимально допустимый лимит ипотеки.

Под залог имеющейся недвижимости

Предметом финансирования может стать жилплощадь на вторичном рынке:

  • Готовые объекты, на стадии возведения, в том числе оформленные по договорам долевого участия, покупка пая, приобретение имущества по стандартному договору купли-продажи (включая ПИФ).
  • Покупка участка земли для дальнейшего жилищного строительства.
  • Возведение частного жилого дома на собственном участке земли.

Программа позволяет заемщикам оформить кредитный договор и приобрести жилплощадь без оплаты первоначального взноса. Условия банк предлагает следующие:

  • Минимальная сумма ипотеки составляет 500 тыс. руб., у максимальной нет никаких ограничений – банк определит лимит в зависимости от платежеспособности, наличия созаемщиков.
  • Период, отведенный на возвращение ипотечного долга, варьируется от 3 до 10 лет.

Процентная ставка начинается от 15%. Если у заемщика отсутствует ежегодный полис страхования, то она увеличивается до 17%.

Возрастной ценз: не менее 23 лет на момент оформления ипотеки и не более 70 лет в день внесения последнего платежа. При недостатке дохода для требуемой суммы можно привести двух созаемщиков – любых физических лиц, соответствующих тем же критериям.

Покупка объектов «Синара – Девелопмент»

По этой программе возможно приобрести жилую недвижимость по ДДУ, уступки права требования по ДДУ, построенную АО «Синара – Девелопмент». Условия этого вида ипотеки включают:

  • Минимальный размер кредитного лимита – 1 млн руб.
  • Срок финансирования – от 3 до 30 лет. Базовая ставка переплаты от 14% – при наличии ежегодного полиса защиты здоровья и жизни, 16% – при его отсутствии.

При этом возраст заемщика не должен быть меньше 23 лет или больше 70. Выплата ипотечного долга возможна аннуитетными и дифференцированными взносами. В отличие от прочих программ, по данному продукту можно привлечь до 3 созаемщиков.

Важно! При досрочной выплате задолженности при аннуитетной схеме, средства будут списаны в дату платежа по договору. При этом банк сокращает либо сумму ежемесячного взноса, либо срок. Если система расчета дифференцированная, то при внесении списывается основной долг.

На стадии строительства залогом может стать другая недвижимость заемщика или иных лиц, права требования. Когда возведение будет завершено, в залог передается готовый объект.

Кто может взять кредит

Чтобы успешно получить одобрение на оформление ипотечного кредита от «СКБ-банка», заемщик должен подходить под следующие требования:

  • Наличие российского гражданства и временной/постоянной регистрации в том городе, где планируется получение ипотеки.
  • Официальный трудовой стаж свыше 4 месяцев на текущем месте занятости (для ипотеки на вторичном рынке достаточно и 3 месяцев).
  • Совокупный стаж непрерывной трудовой деятельности от 1 года за прошедшие 5 лет.
  • Официально подтвержденный доход, за исключением использования программы «Легкая ипотека».
  • Соответствие возрастным рамкам каждого отдельного взятого кредита.

Важно: В случае привлечения созаемщиков, они также должны соответствовать выдвигаемым требованиям банка.

Перечень необходимых документов

Для каждой ипотечной программы список документации устанавливается индивидуально, он может быть как расширенным, так и минимальным. Перечень бумаг заемщика/созаемщика включает:

  1. Заявление-анкету. с.1 с.2 с.3 с.4
  2. Гражданский паспорт.
  3. Документ о постановке на учет в налоговой (при наличии).
  4. Военный билет для мужчин возрастом менее 27 лет (не требуется, если физическое лицо является служащим госорганов или имеет официальную отсрочку).
  5. Свидетельство пенсионного страхования (только для пенсионеров).
  6. Документ, который подтвердит наличие регулярного заработка (справка 2-НДФЛ или форма банка, подписанная работодателем и заверенная печатью) и копия заполненных листов трудовой книжки.
  7. Ксерокопии свидетельства о регистрации брака, рождении несовершеннолетних детей.

Доходы подтверждаются за последние 4 месяца: справкой по форме «СКБ-банка», стандартным бланком 2-НДФЛ, а также выпиской с пенсионного счета о размере начислений. Срок действия любой из форм – 30 календарных дней.

В случае когда заемщик приобретает недвижимость под обеспечение уже имеющейся, его супруга или супруг обязаны предоставить письменное согласие на залог и/или покупку нового жилья. Документ должен быть нотариально заверен. Также необходимо предоставить бумаги на залоговую недвижимость:

  • Свидетельство о госрегистрации прав на помещение или справка (выписка) из ЕГРП.
  • Документ, который подтвердит право владения (соглашение купли-продажи, дарения, свидетельство о вступлении в наследство).
  • Справка с перечнем зарегистрированных лиц в жилом помещении (с момента выдачи она действительна 10 дней).

Отдельный список собирается на приобретаемую жилплощадь. Скачать его можно здесь: для первичного и вторичного рынка.

По программе «Легкая ипотека» Заемщик может оформить договор всего по двум документам – паспорту и второму на выбор: права на вождение авто, военный билет, СНИЛС, паспорт для выезда за границу, удостоверение военнослужащего или сотрудника госслужбы.

Для того чтобы взять ипотечный займ на покупку недвижимости можно использовать два способа. В первом нужно посетить ближайшее подразделение кредитного учреждения, а во втором воспользоваться официальным веб-сайтом банка. Для этого потребуется выполнить несколько действий:

  1. Зайти на официальный портал «СКБ-банка».
  2. Перейти в раздел «Частные лица».
  3. Выбрать желаемый ипотечный продукт и нажать на клавишу «Оформление».
  4. В появившуюся форму внести необходимые данные (Ф.И.О., сведения из паспорта, место трудоустройства, уровень заработка, информацию о семейном положении и наличию детей, контакты для связи).

Заявку могут рассматривать от нескольких часов до пары дней. О положительном или отрицательном решении заемщика известят по указанным контактам в анкете.

В случае одобрения денежные средства выдаются наличными или перечисляются на банковский счет. Погашение ипотечного долга возможно несколькими вариантами: дифференцированным и аннуитетным.

Также не накладываются штрафные санкции и дополнительные комиссии, если заемщик захочет погасить досрочно частично или полностью ипотечный долг.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/skb-bank-obzor-programm.html

Особенности ипотечного кредитования – самая полная информация!

Особенности ипотечного кредитования - самая полная информация!

Особенности ипотечного кредитования

Для россиянина термин «ипотека», в первую очередь, ассоциируется с покупкой жилья в кредит, который предоставляет коммерческий банк под залог какой-либо недвижимости.

Ипотека также всегда ассоциируется с большим процентом по займу и огромной переплатой.

Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также дано сопоставление с другими видами кредитов.

Виды ипотечных кредитов

Что такое ипотечный займ

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период.

Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки.

Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Ипотека

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

ПреимуществаНедостатки
1. Возможность не ждать долгое время, накапливая средства на приобретение жилой недвижимости, а приобретать ее в любой момент времени.1. Большая переплата по % за кредитный ресурс, в том числе, за оформление сделки и страхового полиса.
2. Большой срок кредитования позволяет по максимуму уменьшить сумму ежемесячных платежей, что финансово не обременяет семьи.2. Чрезмерно жесткие требования к документам, которые нужны для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы,к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования, то к ним, в первую очередь, относятся: % — ная ставка по ипотеке, схема уплаты долга: аннуитетные платежи или дифференцированные, а также срок погашения суммы долга.

Условия кредитования

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). На сегодняшний день ключевая ставка по ипотечному кредиту равна 14%. Ключевая ставка – процентная ставка, под которую главный российский банк кредитует коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть меньше ключевой ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковских ипотечных программ (февраль, 2015 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может измениться на протяжении всего срока погашения) или плавающей (ее размер может изменяться в соответствии с денежно – кредитной политикой Центрального Банка РФ).

Срок, на который может быть предоставлен ипотечный займ, ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения будет также варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Так, ипотека может быть оформлена на срок до достижения лицом, занявшим денежные средства, пенсионного возраста, который в настоящее время в РФ таков: пятьдесят пят лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке, ипотечный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесятипятилетнего возраста.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем быстрее будет погашен ипотечный займ, тем меньше будет переплата банку — кредитору. На срок погашения и переплату также будет непосредственно влиять общая сумма займа и величина первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимум суммы, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в который включаются еще и затраты на оценку имущества и страховку. Первоначальный платеж можно оплатить (внести), как личными накоплениями, так и посредством дополнительного кредита, например, с помощью потребительского займа.

ПрограммаСрокСтавка, %Сумма
Приобретение готового жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Приобретение строящегося жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Военная ипотекадо 15 лет12,5

Кредитование покупки недвижимости без первого взноса рискованное для обеих сторон, участвующих в сделке. Банк не получает гарантии в виде суммы первого взноса, что заставляет его повышать % — ные ставки на кредитные ресурсы. А также отсутствие первого взноса не дает банку уверенности в платежеспособности заемщика, что ставит под сомнение возможность предоставление банком ипотечного займа.

Ну а для заемщика это чревато тем, что если у него в силу определенных обстоятельств не будет возможности платить по кредиту, то большая часть или вовсе вся сумма предыдущих накоплений останется в банке безвозвратно. Это соответствует системе аннуитетных взносов, т.к. первоочередно погашаются проценты, а только потом основная часть долга.

Заемщик вправе выбирать валюту, в которой он может кредитоваться – в нац. или в иностранной. Соответственно, курсовая стоимость выбранной им валюты будет влиять на стоимость кредита.

Кредит может погашаться заемщиком по схеме аннуитетных или дифференцированных платежей, что оговаривается в договоре. Аннуитетный взнос рассчитывается как постоянно равный в каждом месяце, а по схеме дифференцированных платежей они сокращаются с каждым месяцем погашения. Считается, что для банка выгоднее схема аннуитетных взносов, а для заемщика дифференцированная схема выплаты кредита.

Процесс оформления ипотечного кредита

Процесс оформления ипотечного кредита

Для того чтобы оформить покупку недвижимости в ипотеку, потенциальный заемщик должен предоставить в банк все необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность. Банк рассматривает заявку в течение определенного срока: начиная от пары – тройки дней, заканчивая несколькими неделями.

После одобрения банком кандидатуры заемщика и по завершению процедуры оформления соответствующих документов, лицо, заинтересованное в кредитном ресурсе, должно в течение оговоренного срока подыскать вариант недвижимости, соответствующий требованиям, запрошенным банком – кредитором. По выбранному варианту собирается пакет док — тов, который понадобится для заключения сделок купли/продажи.

Оценка недвижимости – очень важный этап процесса кредитования, т.к. банки предоставляют кредитные ресурсы не на рыночную ст — ть имущества, а исходя из ее оценочной стоимости.

В силу того, что ипотечное кредитование является довольно продолжительным по сроку погашения, то еще одним непременным этапом является будет страхование риска потери трудовой способности заемщика, риска возможной утраты прав собственности.

После завершения всех вышеуказанных этапов банк, кредитующий, и заемщик заключают договор, который, как правило, заключается с участием нотариуса. После чего заемщик проходит процедуру государственной регистрации недвижимости.

Схема этапов ипотечной сделки

Основные отличия ипотечного кредитования

Основным отличием ипотечного заимствования от других видов кредита является его строго целевая направленность, он предназначен исключительно для покупки недвижимости, а также гарантирована возвратность суммы, взятой в банке, посредством залога.

Также % — ная ставка по целевому займу на жилье гораздо меньше, нежели по займу на покрытие потребительских нужд. Это объясняется наличием залога.

Не единственным механизмом, удорожающим ипотеку, является получение страхового полиса на недвижимость, на случай утери способности к трудовой деятельности заемщиком, а также оплата услуг оценщика при выборе варианта недвижимости.

Ипотека

Необходимо подвести итог: если задумывается приобретение жилой недвижимости, и у потенциального покупателя имеется большая сумма накоплений денежных средств, то лучше доплатить недостающую долю ст — ти жилья, например, посредством оформления потребительского займа на несколько лет. Если же приобретение жилья актуально, но нет собственных накоплений, то лучше оформить ипотечный кредит на больший срок с более низкой процентной ставкой, уплатив первоначальный взнос.

Ипотека

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/osobennosti-ipotechnogo-kreditovaniya.html

Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России

Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России

Задумываясь о приобретении собственного жилья, большинство россиян делает выбор в пользу вторичной недвижимости.

Рынок уже эксплуатируемых домов и квартир предлагает значительно больше вариантов для выбора, чем застройщики. Так что покупатель всегда подберет жилье, устраивающее и по стоимости, и по техническим характеристикам.

Спрос, как известно, рождает предложение. Сегодня практически каждый банк, работающий по программам жилищного кредитования, предлагает линейку продуктов «Ипотека на вторичное жилье».

В чем преимущества оформления ипотечного кредита

Напомним основные признаки ипотечного кредита:

  1. Займ оформляется на длительный период времени: от 5 до 30 лет в зависимости от возраста заемщика;
  2. Целевой характер предоставления средств: только на покупку недвижимости;
  3. Залог недвижимости у банка для обеспечения исполнения взятых обязательств заемщиком на случай его несостоятельности.

Главное преимущество ипотеки – приобретение жилья без единовременного внесения собственных средств, удобство оформления, широкий выбор программ, надежное инвестирование.

Некоторые граждане предпочитают не вкладываться в недвижимость, годами снимая жилье. Но средняя арендная плата сопоставима с месячным платежом по кредиту. Разумнее обратиться за ипотекой и вносить в банк равнозначную съему жилья сумму, но уже в собственное благосостояние.

Особенности оформления займа на жилье на вторичном рынке

Ипотека в этом сегменте недвижимости интересна уже с точки зрения особенностей вторичного жилья.

После всех формальностей по оформлению сделки можно заселяться, не дожидаясь завершения строительства. Не придется ждать сдачи дома в эксплуатацию, подведения коммуникаций, проводить масштабную чистовую отделку квартиры.

В случае, когда ремонт в комнатах пришелся не по вкусу, практически сразу возможно начинать интерьерное переустройство квартиры сообразно своим предпочтениям. В новостройке глобальный ремонт не рекомендуется в течение двух-трех лет из-за естественной усадки дома.

Не нужно переживать за благонадежность застройщика: законность самого строительства, соблюдение технических условий и стандартов.

Состояние «вторичного» дома очевидно. Также всегда можно пообщаться с жильцами для выяснения «болевых точек» строения.

Вторичная квартиры расположены в районах с развитой социальной и транспортной инфраструктурой. Не придется гадать, где и когда появятся детский сад и школа, торговый центр и парковые насаждения.

Ипотека на готовое жилье экономически целесообразнее, чем оформление кредита под застройщика:

  • На ипотечные кредиты под «вторичку» действуют сниженные процентные ставки, поскольку в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Если кредитуется строящаяся недвижимость, банк ставку повышает, относя такие сделки к высоко рискованным. По этим причинам алгоритм получения кредита на вторичное жилье проще.
  • Возможность рефинансирования.
  • Некоторые кредитные учреждения предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Тут следует учесть, что сиюминутная выгода оборачивается увеличением кредитного бремени на долгие годы, ведь сумма взноса «не прощается» заемщику, а пропорционально распределяется на платежный период.
  • Процедура оформления ипотеки является отличным противодействием мошенничеству с недвижимостью, поскольку кредитор тщательно проверит по собственным каналам объект залога и в случае малейших сомнений попросту откажет в жилищном займе.

Проверить квартиру самостоятельно не сложно и самому покупателю. Официальный портал Росреестра предоставляет гражданам возможность мониторинга юридической чистоты объекта перед сделкой купли/продажи. Можно запросить выписку ЕГРП за 15 лет у продавца. Документ отражает не только обременения, но и юридически важные действия с жильем.

Классическая теория утверждает, что ипотека должна оформляться в валюте основного дохода. Изначально условия по валютной ипотеке предполагают более низкую процентную ставку. Разница может составлять, в зависимости от банка, до 3%.

До финансового кризиса ежемесячные платежи по валютным займам были ниже рублевых, и с долларовой ипотекой заемщик переплачивал в итоге гораздо меньшую сумму. Но злополучный 2014 год изменил в корне ситуацию: обвала рубля увеличил платежную нагрузку вдвое.

Рассмотрим пример:

  • Ипотека бралась в 2013 году по курсу 35 рублей за доллар. Платеж в месяц составил 500 долларов, что в пересчете на рубли потребует 17500 руб.
  • В 2016 году по курсу 60 рублей выплата составит 30000 руб.

Несмотря на все нефтяные сюрпризы и впечатляющее восстановление рубля, российская экономика далека от стабилизации. Не исключаются новые скачки курсов, потому эксперты едины во мнении: оформлять жилищный кредит нужно в национальном денежном эквиваленте.

Как выгоднее погашать

Долговременные ипотечные платежи обременительны для бюджета семьи. Потому стоит рассмотреть максимально выгодные способы досрочного погашения кредита.

Система начисления выплат бывает двух видов:

  1. Аннуитетная – долг выплачивается в течение всего срока равными долями. Для банка это наиболее выгодная схема, поскольку в первые несколько лет клиент выплачивает проценты по долгу, почти не погашая тело кредита. В таком случае для кредитного учреждения минимальны риски, а прибыль максимальна.
  2. Дифференцированная схема. Здесь равными долями вносятся как взносы по основному долгу, так и процентная часть платежа. Вариант удобен для клиента, поскольку ежемесячный платеж со временем уменьшается, снижая финансовое обременение. Но банк в определенных случаях рискует недополучить прибыль. Чтобы минимизировать риск, размер первых платежей существенно выше, чем при аннуитете.

Выгоды от досрочного закрытия напрямую зависят от назначенной схемы выплат.

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

Выгодно на любом этапе действия договора как частично, так и в полном объемы.

Смысл в том, что, соразмерно уменьшая тело кредита в течение всего срока, клиенту потребуется меньшая сумма для гашения основного долга. По закону оплачивать еще не начисленные проценты запрещено, и если на ранних этапах погасить такую ипотеку, то переплата будет совсем небольшой.

Допустим, человек решил выплатить полностью долг на 9-й год. Тут, конечно, переплата выше, но уже снижен основной долг.

Частично досрочное погашение существенно уменьшает тело кредита. В итоге размер будущих платежей станет ниже.

Досрочная выплата по аннуитетной схеме

В этом случае выгоды не столь заметны. Когда клиент видит сумму к окончательному погашению, можно услышать его возмущение: «Плачу и плачу банку, а сумма к погашению не сильно уменьшилась». Но все объясняется «хитрой» схемой.

Дело в том, что пока у заемщика появится возможность внести солидную сумму, он выплатит значительный объем процентов, сумма же основного долга уменьшится незначительно. Конечно, гасить досрочно выгодно хотя бы для полного снятия обременения, но получить основную прибыль кредитор успевает.

После частичной оплаты ипотечного займа возможны два варианта:

  • Банк пересчитывает размер ежемесячных платежей в сторону снижения, оставляя прежний срок кредитования;
  • Платежи не изменяются, но уменьшается срок кредита.

Навязывание банком кредитных изменений после досрочного погашения не допустимо (если договором не предусмотрено иное). Досрочная выплата установлена ГК РФ, в этом кредитор препятствовать не волен.

О намерении произвести расчет сверх установленных норм банк нужно уведомить заранее.

Выгодно ли рефинансирование

Смысл финансового инструмента заключается в получении нового кредита в другом банке с более выгодными условиями (так заявляется в программах) для покрытия старого долга.

Для этого банк-перекредитор фактически выкупает долг клиента. Закладная на квартиру по ипотеке также переходит в это учреждение. Предварительно претендент оформляет рефинансирование по ипотечной схеме с назначением новых процентных ставок и графика выплат.

Плюс программы:

  • Снижение процентной ставки для давно оформленных кредитов под высокие проценты;
  • Возможность снизить ежемесячный платеж (за счет увеличения срока), подобрать удобный график платежей;
  • Поскольку некоторая часть ипотеки уже выплачена, заемщик может взять сумму поменьше. Если позволяют доходы, банк выдаст займ в большем размере. Разницу человек вправе направить по своему усмотрению. Но такое развитие событий возможно, если «рефинансируется» клиент с хорошей кредитной историей.

«Подводные» камни перекредитования:

  • Сложный механизм оформления. Человеку практически придется по новой оформить ипотечный кредит со сбором пакета документов, всевозможными справками и подтверждениями, платами за совершенно ненужные услуги.
  • Программа рефинансирования не предусматривает налоговый вычет на банковские проценты.

В целом нет вероятности, что кредитор одобрит новый кредит, а время и некоторые деньги будут затрачены.

Обзор самых выгодных предложений от различных банков и государства

Проведем сравнение условий программ ипотечных кредитов от ведущих банков России:

Наименование банкаСтавка, %Сумма, руб.Сроки кредита, летПервоначальный взнос, %
Тинькофф Банкот 6до 100 млн.до 2510
ДОМ.РФот 6до 8 млн.до 3020
Банк Зенитот 6до 8 млн.до 3020
Транскапиталбанкот 6до 8 млн.до 2520
Интерпрогрессбанкот 8,5до 20 млн.до 3020
Газпромбанкот 9,2до 60 млн.до 3020

Каждый банк предусматривает дополнительные к стандартным условиям своих программам:

  • МКБ установил ограничение максимальной суммы для кредита в размере 80% от оценки стоимости залоговой недвижимости, Раффайзенбанк – 85%;
  • для клиентов банка  Открытие, проживающих в Москве и области, С-Петербурге и области кредитный лимит увеличен до 30 млн рублей;
  • в ЮниКредит Банке размер максимально доступной суммы зависит от первоначального взноса и региона проживания клиента. Повышенные суммы доступны москвичам и питерцам. Кроме того, для оплаты взноса по ипотеке может использоваться другая квартира в собственности заемщика. Кредитор не требует гражданства РФ и обязательной регистрации в регионе расположения квартиры;
  • Сбербанк предоставляет, пожалуй, самые разнообразные условия с пакетами различных бонусов. В таблице представлены самые общие условия получения кредита на вторичном рынке. Индивидуальные условия зависят от многих параметров: суммы первоначального взноса, наличия созаемщиков. Кредитор предлагает льготы для молодых семей, возможность кредитования по двум документам без справок о доходах и занятости.

Готовые квартиры и дома банки кредитуют с большей охотой, а к условиям предоставления подходят лояльнее, чем в случаях с новостройками.

Чтобы не потратить напрасно массу времени и усилий, приобретение недвижимости нужно начинать с «ознакомительного тура» по банкам.

Только после одобрения ипотечной программы следует начинать поиск квартиры.

Рекомендации по оформлению сделки купли-продажи квартиры с помощью ипотечного кредита представлены в следующем видеоматериале:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/molodaya-semya/zhililshnye-programmy/obzor-programm-ipoteki-na-vtorichnoje-zilie.html

Обзор ипотечных кредитов

На сегодняшнем рынке все ипотечные программы востребованы и пользуются популярностью. Благодаря ипотечному кредиту жилье приобретается сегодня, а его стоимость выплачивается на протяжении последующих лет. Свои обязанности перед кредитором заемщик обеспечивает недвижимостью, приобретенной в кредит.

Что такое ипотека

Ипотека — это залог объекта недвижимости для обеспечения кредита, выданного банком. Термин «ипотека» имеет греческие корни.

Нецелевая ипотека

На сегодняшнем рынке существует немало предложений нецелевых ипотечных кредитов и на них спрос не падает.

Это не удивительно, так как данный банковский продукт дает шанс многим заемщикам взять у банка необходимые средства на длительный срок по довольно сносным процентным ставкам.

Исследования показали, что чаще граждане берут эти кредиты для проведения ремонта квартир и домов, приобретения дач и гаражей, организации собственного бизнеса.

 Целевая ипотека

Когда ипотечный кредит берется на приобретение жилья, тогда  залогом по ипотеке, как правило, становится покупаемое жильё. Обычно собственником до самого окончания погашения денежного долга является сам коммерческий банк.

Из всего этого следует, что до тех пор пока вся денежная сумма не будет полностью возвращена коммерческому банку,  клиент не сможет подарить или продать данную квартиру или же оставить её своим родственникам в наследство.

Хотя, если требуется переоформить данную квартиру и, следовательно, денежный кредит на абсолютно другого человека, коммерческий банк иногда идёт таким предложениям навстречу и разрешает переоформление данного кредитного договора.

Обзор ипотечных программ

  • Ипотека с государственной поддержкой (социальная ипотека)
  • Ипотека на вторичное жилье
  • Ипотека на покупку жилплощади в новостройке
  • Военная ипотека
  • Залоговая недвижимость

Одним из самых распространенных и популярных вариантов использования ипотеки является приобретение квартиры в кредит.

При этом может закладываться покупаемое жилье или любое собственное жилье. В последнее время постепенно стал увеличиваться объем выдаваемых кредитов на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке жилья.

Большое значение при этом имеет государственная поддержка ипотечного кредитования, которая предусматривает выдачу кредитов с уменьшенными процентными ставками для участников социальных жилищных программ.

На рынке существуют современные банковские программы ипотечного кредитования на покупку жилья под залог существующей загородной недвижимости.

При их разработке банком учитывается специфика региона, где находится закладываемый объект недвижимости, ликвидность этого объекта.

При этом существуют и некоторые аспекты, мешающие развитию загородной ипотеки: несовершенство законодательной базы, проблема рефинансирования таких кредитов. Кроме этого банки предлагают кредиты на приобретение земельных участков.

Банковские программы рефинансирования подразумевают выдачу нового кредита, который будет оплачиваться согласно графику платежа, для погашения старого.

В результате чего новый кредит является целевым, при этом заемные средства поступают на текущий счет заемщика, открытого по старому договору. В этом случае старый счет закрывается, а платить клиент продолжит уже по новому договору.

В данной ситуации нет разницы, где происходит рефинансирование, в том же банке или в любом другом.

Многие банки создали программу кредитования по реализации заложенной недвижимости. При этом банк получает согласие неплатежеспособного заемщика на продажу заложенного имущества. Это позволяет банку создать базу данных недвижимости, которую кредитор предлагает в кредит из-под залога.

Непопулярность этого вида кредитования в том, что жилье предлагается на продажу по первоначальной цене, которая отличается от сегодняшних расценок на вторичном рынке недвижимости.

В этом случае экономит покупатель заложенного жилья на комиссии по его поиску и проверке на юридическую чистоту по причине того, что эта работа была произведена еще при выдаче кредита на покупку.

Плюсы ипотеки

Благодаря данному виду кредитования можно  быстро обзавестись своим собственным новым жильём.  Чтобы накопить на квартиру необходимы многие годы упорного труда. Все это время вы будете жить с родителями, снимать частную квартиру или ютиться в общежитии. Ипотека же сделает вашу мечту о собственном благоустроенном жилье реальной в кратчайшие сроки.

Очень часто ипотека гораздо выгоднее, чем даже приобретение жилья за накопленные наличные денежные средства. Так как за годы, в которые вы копите на квартиру,   цены  на рынке недвижимости  могут сильно подняться.

Денежная выплата процентов по ипотеке может быть гораздо выгоднее. Чем ликвиднее объект недвижимости, передаваемый в залог банку, тем проценты по ипотеке ниже.

Если в качестве залога выступает приобретаемое жилье, то следует подобрать качественный вариант, пользующийся на рынке хорошим спросом.

Ставки по ипотеке как правило закладывает сам банк, и они  могут быть самыми минимальными и очень выгодными.

Психологический аспект

Многие мечтают купить новую квартиру — уютную, просторную и светлую, расположенную в каком-нибудь хорошем районе.

Мечты мечтами, а когда увидишь цены на недвижимость хотя бы в «нормальном» районе — можно только удивиться — неужели эти квартиры сделаны из золота? Так или иначе, а жить где-то нужно, — так и получается, что людям просто некуда деваться — они берут кредит на покупку квартиры.

Основным преимуществом такого кредита, безусловно, является сама покупка квартиры. Спустя несколько рабочих дней после подписания договора вы сможете заехать в свое новое жилище, отпраздновать новоселье и наслаждаться жизнью…

Основным недостатком кредита на покупку квартиры является обязательство каждый месяц делать регулярные платежи, которое будет актуально ближайшие 10-20-30 лет (в зависимости от того, на какой период был оформлен кредит).

Нужда в новом жилье, конечно, бывает разной. Кому-то действительно негде жить, а кому-то просто хочется сменить один вид за окном на другой. Однако зачастую огромный долг перед банком, который возникает после оформления такого займа, вводит людей в депрессию. Сама мысль о том, что на протяжении следующих N лет часть вашей зарплаты будет уходить банку, способна расстроить каждого.

Еще расстроить может страх о том, «что будет, если…». Если меня уволят, например, или если понизят в должности, и я начну получать меньше. Это логично — люди не знают, как банк поступит с ними — наверное, заставит выселиться и отберет квартиру? Действительно, это может быть очень страшно…

И самое главное…

Однако, кредит на покупку квартиры может быть и более светлым событием в вашей жизни, если видеть в нем лишь плюсы. В конце концов, банк выделил огромную сумму на это жилье, ничего нет страшного в том, чтобы постепенно вернуть ему эти деньги и продолжать жить дальше.

И Бог с ней, с этой зарплатой — другая ведь часть ее будет приходить вам в руки. И даже если с работы уволят — с банком можно будет договориться о реструктуризации долга, снижении суммы ежемесячных платежей, понижении процентной ставки… Зато вы будете жить в новой квартире. Вы будете жить так, как захотите, будете жить с любимыми вами людьми.

Это в нашей жизни бесценно. А для всего остального, как говорится, есть MasterCard…

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/ipoteka/obzor-ipoteki.html

Юридическое руководство
Добавить комментарий